幸福财女计划- 第1部分

自序
当编辑问我是否有兴趣写一本以女性理财为题材的书时，我立马就同意了。我以为　（请注意是“我以为”），虽然目前市场上为女人提供指导的书籍五花八门——如何嫁给富豪、御夫术、教子良方、婆媳关系指南、职场贴士、瘦身法、美容秘诀、穿衣搭配窍门、厨房一招鲜等——理财之道远远排在这些话题的后面，这方面的出版物可能不多，而在私人银行工作的我应该蛮有发言权的吧。可是当我坐下来动笔时，才意识到我可能给自己接了个不可能完成的任务。我先作了一个简易市场调查，看看是否有理财专家走到我前面去了。不看不知道，一看吓一跳！我在搜索引擎上敲入关键词“女性理财书籍”，结果令我“大吃三惊”：《职业女性理财攻略》、《女人有钱更幸福》、《新女性理财秘诀》、《二十几岁，决定女人的一生》、《精明女人理财之道》、《财智女人必知的66个理财窍门》……不仅数量繁多，种类齐全，而且本本都摆出一副“一册在手，从此理财不用愁”的架势。
　　不过我在迷惘的同时也注意到，这些书并没有掀起女性理财大高潮，女同胞们对理财的兴趣大概不会比她们对篮球联赛的兴趣多多少，更多地我看到听到的还是以日常智慧为主要理财哲学的态度和说法。我将女同胞对待钱财的态度总结归纳为四大门派：
　　“天真无邪”派（或者是“不信邪”派），要么是不知柴米油盐，要么是不食人间烟火，反正生活的词典里压根儿没有“理财”这个词。
　　“嫁得好”派，总是非常神往地幻想：“找个好老公，不就什么问题都解决了？”
　　“坏女人”派则曾经沧桑：“男人有钱就变坏，女人变坏才有钱。”
　　“传统守财”派，牢记前辈“男主外、女主内”的经验，精打细算，严格掌握现金流，坚决杜绝“小金库”和“肥水外流”。
　　为什么理财专家们的专业指导铺天盖地，而现实生活中大部分的女性仍然选择“跟着感觉走”？这个问题让我的思路急转了个弯：这个世界缺的不是一本更全、更深、更灵的女性理财手册，谈女性理财，也许我应该专注于“女性”而不是“理财”。因为财富并无性别，适合男性理财的规律同样适用于女性，只是因为社会和历史的因素，财富和男权一直结合得比较紧密，人们——包括女性自身——都带着各种各样的有色眼镜看待女性和财富的关系，“富婆”一词所附带的贬义色彩就很能说明问题。
　　富婆——拥有大量财富的女人——自身并没有什么错，只是因为财富的含义在大多数时候被曲解了。贬义还来自于社会偏见的折射，这个社会总以为女人如果追求财富似乎就不纯洁了，就是市俗。不可否认，很多女性因为这种观念而停滞不前，放弃主动追求财富的权利。还有的矫枉过正，干脆以“坏”为荣，只钻钱眼儿。这些“亚财富”状态都影响到女人生活的幸福指数。
　　其实，在我个人的生活经历中，这四大门派的思维方式在各个阶段都分别或多或少地主导过我的理财观。如果20年前的我看到这些理财秘籍，估计也是同样没感觉，　就好像调皮的小孩，妈妈哪怕告诫她一千遍“开水很烫”，都不如她真的被开水烫到一点点那样能烙下对“烫”的认识。回想过去，我明白了我的财富来自于我走过了千山万水，见识了三教九流，顶住了若干次经济危机的考验，以及因为自己不成熟而付出过学费，从中得到的宝贵教训。真正的富婆，钱不是负担，内心从容，有自己的判断力，生活在最能发挥“天生我才”的轨道上。和众多女性理财专题书相比，这本书不提供“只要你按照这一二三四条去做就可以致富”之类的计划，而更多强调“工夫在钱外”的理财哲学。知道为什么要这样做，并且真正打心眼儿里认同。也就是说，把大方向掌握好了，才能谈得上实现目标，否则你的努力很有可能让你误入歧途，而且越努力陷得越深入“芝麻开门”的密语，让阿里巴巴找到了宝藏，但那是神话传说。而我要撒播的“芝麻”，主要的“魔力”在于“开门”，让姐妹们少走点儿弯路，早日找到属于自己的宝藏，到达真正的富婆境界。
　　本来想把“富婆”一词放在书名之中，挑衅一下社会偏见。老公说，“富婆”带有的贬义色彩太沉重，把“富婆”这个词放在书的标题里，很有可能让你的读者看这本书时藏藏掖掖，像《花花公子》或者《花花小姐》那样见不得人（在美国，你从报刊零售处购买了此类杂志后，店家总是会很“体贴地”给你一个不透明的袋子）。
　　苦思冥想之后，决定用“财女”代替“富婆”。老祖宗造字的时候，还蛮有先见之明——“财”的左边是“贝”，远古时代以贝壳为货币，所以“贝”代表钱；右边是“才”，人才的才，就是人力资产。财富　=　金融资产　＋　人力资产，嘿！这正好与我的立论吻合嘛！“富婆”英文可以翻译成“Rich　Lady”，也很巧，“Rich”除了“有钱”之外，还有“丰富多样”的意思。光有钱，怎么算是“丰富”呢？中外造字英雄所见何其同也！
　　理财专家常有，而洞察女人心的财经出版社不常有。感谢中信出版社为我提供记录和发表理财感悟的机会。我希望通过自己的努力，激发更多女性以积极主动的姿态投入生活。俗话说，没有丑女人，只有懒女人。我认为，没有穷女人，只有消极被动的女人。　愿天下女人俱成财女又欢颜！
　　

第一章　“黑天鹅”与你我她
在18世纪欧洲人发现澳大利亚之前，他们一直相信所有天鹅都是白色的，所以在当时欧洲人眼中，天鹅没有可能不是白色的。直到欧洲人发现澳大利亚，看到当地的黑天鹅后，才发现自己的无知。
　　——　　维基百科“黑天鹅效应”条
　　你可以逃避现实，但是却不能逃避逃避现实的后果。
　　——佚名
　　不期而至的冲击是（金融）体制不可避免的，人们应该永远对此有所准备，以保证在冲击之后能继续生存。与一直专注于发眼前财相比，这更让你有把握致富。
　　——美国著名金融史学家　彼得？伯恩斯坦
　　假如你还以为“黑天鹅”只是芭蕾舞剧《天鹅湖》中的那个坏女人，假如你迄今还没听说过或者搞不太清楚　“次贷”、“去杠杆化”、“数量宽松”等词汇的意思，那么我要衷心地恭喜你躲过了一劫。假如你认为这些东东和自己八竿子打不着，那么我想向你转达一位哲人说过的话：“不利用危机，就是最大的浪费。”
　　这场自1929年全球经济大萧条以来最严重的金融危机，是上天送给每一个女人的最佳礼物。而中国女人处在“隔岸观火”的位置，可以从容审视这份礼物。这份礼物是由一段告诫和一个问题组成的：
　　不管人类拥有多么强大的科学手段，都无法避免，也无法预测极端事件，即“黑天鹅”　的降临。
　　当“黑天鹅”再次发威，你是否已练就一个“金刚不坏之身”来面对那一刻？
　　如果你不知道该如何利用眼前这一场危机，那么就听我讲讲我的经历吧，或许能给你一点启发，虽然我自己的“财悟”也是姗姗来迟　。我得说我很幸运，在我最经得起生活考验的时候，经济危机来教训过我。这一辈子我已经经历了三次经济危机。第一次是在我20多岁，初次踏入美国社会的时候，我身在经济危机之中却浑然不知；第二次是我刚过而立之年；第三次，也就是这一次，我虽然身处旋涡中心，但在“覆巢”之下，还是保全了一个较为“完整的卵”，而这完全要归功于第二次的惨痛经历。
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我经历的第二次经济危机——生活课堂的第一手教训
MBA毕业不多久，互联网泡沫破灭了，股市一落千丈。经济危机再一次降临了。有一天，老公神色严峻地说要向我忏悔，我吓了一跳，以为老公搞婚外恋。结果老公说他买了一家半导体芯片公司的3　000股股票，没来得及出手，被彻底套牢了。我问他是多少钱买的，现在股价多少，他把账户对账单拿给我看，我心算了一下，那缩水的数字是我两年商学院学费的好几倍！　我怕我这文科生数学太差，又拿出计算器来算，结果还是一样。当时的情景，可以用柳永的词来概括：执手相看泪眼，竟无语凝噎。因为我对钱没感觉也没兴趣，我们家的财务一直完全由老公负责处理，只记得老公以前不时地报喜讯，“今天我的某只股票大涨……”，怎么会变成这样？按照美国法律，每年投资损失可以冲抵3　000美元的税费，那只半导体芯片公司股票给我们带来的亏损，我们可以一直用它半个世纪！
　　就在这个时候，另一个机会来临了。老公的同事C的弟弟在加州硅谷的一家新建公司工作，它的创办人曾是著名的思科公司的总工程师。就冲着这个原因，各路风险投资家们都哭着喊着要给这家公司投钱。虽然互联网的形势已经大不如前，但这家公司仍然坚定不移地向着IPO迈进，准备在上市前进行最后一轮融资，并且很“慷慨”地给员工及其家人和朋友“预留”了投资额度。我把融资文件研究了一下，看到列举的参与这一轮融资的都是硅谷大名鼎鼎的风险投资公司，又听C的弟弟说，公司创办人是工作狂，连星期天都去上班，因为他的思科股票早就让他成了亿万富翁，再创办公司不是为了钱，而是挑战思科，追求更高层次的满足感。这样的公司不成功简直说不过去。前两年公司上市，股价动不动就涨个几十倍，这回保守估计，就算它只能涨个一倍吧，我们投上一笔，上市后好把在那家半导体芯片公司上损失的钱捞回来，要是革命形势好转，上市大获成功，说不定我们可以提前退休。这回我和老公共同拍板：坚决抓住这个千载难逢的机会！
　　可是