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整理你的卡（2）
有子女在国外念书的，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样一来，主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款环节，几年省下来的费用也是很可观的。
信用卡给人通常都是类似天上掉馅饼的印象。免首年年费是基本礼遇，额外的优惠丰富多彩。我们并不排斥这种为拿礼物而办卡的做法，但特别要提醒的是，会办卡应该也要学会销卡，一旦拿到心仪的礼物，请仔细研究相关优惠条款，尽快销卡了事。
目前各家银行销卡的手续都比较简单，只要还清信用卡欠款，在电话银行里做一个申请，然后自己将信用卡剪掉就可以了，有些银行可能还需要将卡片回收，那么持卡人就需要跑一次网点。否则的话，钱包里多张信用卡增加透支风险不说，你还会很容易跨越另一个还款年度，增加没必要的年费支出。
● 建立一本刷卡明细账
纵观各种延误缴费时间的因素，都是因为“不小心”或者“忽视”，有人甚至认为这点钱不算什么。因此，首先必须转变观念，重视我们平常身边的各种缴费单和相关滞纳金收取标准。
就拿最常遇到的忘记缴费时间来说，大家完全可以整理出一张月缴费表，记录各种固定费用，如水电气费、物管费等的缴费时间和期限，确保自己或家人能及时缴费。同时，对常欠缴费项目的房贷、信用卡等的额度要做到心中有数。
另外，每月固定寄来的信用卡账单也将帮你个大忙。“每次我都会很仔细地查看账单上逐笔列出的各项消费的日期、商店及金额，所以现在，我不仅对自己一个月内的消费情况了如指掌，还能及时反省自己的一些不必要消费，逐渐培养了我的理财观念，感觉生活有规律多了！”
记账是理财的第一步，而原始的记账方式对一些忙碌的上班族来说已基本不具可行性了。很好地利用信用卡的账单记账功能，的确可以帮助我们解决这个麻烦，让我们养成良好的消费习惯，逐渐成为“理财高手”。
如果人们选择刷卡付账方式进行日常消费，于是每月账单都会逐笔列出消费日期、所购买物品及相关金额。这样就能比较哪些物品是必需购买，哪些商品能省则省，财政赤字自然很快就销声匿迹。
建立信用卡刷卡明细账，不但有利于你能及时发现自己的透支，还能从账单中审视你有哪些消费是必须的，哪些是不必要的开支，这样在以后的消费过程中，能及时调整自己的消费方向和支出比例，避免不必要的浪费。
信用卡是时代消费的产物，是一定时期内货币交换新的表现形式，卡奴的产生是非理性消费中产生的社会症结，是过度消费带来的不合理社会现象的一种。杜绝卡奴，理性消费，建立新的消费伦理观，迈向新节俭主义是当代经济结构重要的环节，每个持卡人都来把它当作社会的责任来约束自己，是迫在眉睫的大事。建立自己的信用卡，做一个合理的适度的卡主，是成为卡神的关键。孔子曰“以约失之者，鲜矣！”每一个信用卡拥有者自勉吧！
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信用卡的常识
附录 信用卡常识种类用途和功能
第三节 信用卡的常识
一：关于信用卡的几个术语：
● 信用卡 国际上标准的信用卡指可以在银行给予的一定透支额度内先消费、后还款的卡。而且使用只须密码、还可以每期只还10％的，方便又灵活。
● 信用额度
是指持卡人可最高使用的金额，是银行根据申请人所提供的各项付款能力和信用记录资料所做的综合性评定。这个额度可以当成是贷款的上限，每消费一次，就是向银行贷款一笔，信用额度会随之相应减少。只有按时还清贷款，信用额度才会恢复最初值。
● 循环信用
是指如果在使用了信用卡上的信用额度，到最后还款日时，不用一次付清消费金额，而是进行分期付款。这是一种贷款行为，以30天为一个还款周期，到期后可以自动延长30天，延长的次数可以是无限次，因此称为循环信用。由于循环信用是一种短期借款，所以利息的计算也不同于一般贷款的年息计算，而是采用日息计算。一些刚刚出来工作的女生，不但要采购生活用品，还要买衣服、买化装品等等，钱当然就不够用咯！但是只要好好利用循环信贷功能，只要花少少的利息，不但可以解决燃眉之急，而且不用开口问人借钱，方便灵活使用薪水。
● 免息期
信用卡在每个月都会寄出月结单，月结单上有个结帐日，也就是每月结帐的日期。一般银行会在结帐日后大约10至15天定一个“还款截止日”。只要在还款截止日前把所有的欠款还清，银行就会免收利息。由此，从消费当天到截止日的一段时间称为免息期。
● 调高信用额度
当持卡有半年以上，保持良好的信用记录，即“有借准时还”，并经常把循环信用额度用满，积极的银行就会将持卡人的循环信用额度调高。有的银行还有临时调高额度的服务，当有如结婚、出国等临时需要大笔用钱的时候，银行可以短期内调高持卡人的循环信用额度。
● 申请信用卡
一般银行会要求申请者提供身份证、工资证明或者是房产证明等背景资料，外币卡还会要求出示外汇存款或者是外汇来源证明。现在多数银行都不需要担保人，但是会要求提供一个联系人或者是亲属的联络方法。
【链接】
循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。
循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。
用式子表示，使用循环信用满足的条件是：本期应还金额＞你实际还款的金额≥最低还款额。
举例说明：
李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：
若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。
若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=元具体计算如下：1000元××22天（4月15日…5月7日）＋（1000元…100元）××12天（5月7日…5月18日）循环利息=元。
二：使用信用卡必需支付的费用：
按照国内银行通常标准，信用卡的收费项目一般包括：
● 年费：依普通卡到金卡的级别不同从几十到几百元不等；
● 境内柜台取现手续费：在发卡行的分支机构柜台取现，按交易金额的1％收取，最低金额人民币5元；
● 双币卡在境外发卡行分支机构或国际组织会员银行的柜台取现，按交易金额的3％收取手续费，每笔最低美元，且对在境外行分支机构取现产生的其他费用由持卡人一并缴付；
● 境内行的ATM机取现：不论是在本行或他行的ATM机上取现，均按交易金额的1％收取手续费；
● 境外行ATM机上取现，按交易金额％收手续费，最低每笔美元；
● 循环信用利息：日息万分之五，按月计收复利；
● 滞纳金：按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元；
● 贷方余额返还手续费：按返还金额的千分之五收取，最低人民币5元或1美元，最高人民币200元或30美元；
● 国内外交易货币兑换手续费：按VISA、MARSTER规定，按交易金额的收取；
● 超限费：按超过信用额度部分的5％收取，最低为人民币10元或1美元；
● 挂失手续费：人民币40元；
● 补发卡或损坏卡或提前换卡手续费：人民币15元；
● 补制信用卡对账单手续费：补制三个月内对账单免费，补制之前的对账单每份收人民币五元。
一般来说，银行计算信用卡的透支利息以月为单位，通过月结单来体现，银行在固定的日期，将持卡人上一期的新透支额、上一期欠帐额、新增加的罚息与滞纳金、上一期归还的欠款进行综合计算，得出本期透支余额与最低还款额。
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信用卡的种类（1）
附录 信用卡常识种类用途和功能
第四节 信用卡的种类
一位刚从美国留学归来的年轻人说，美国给他感受最深的是“卡”的海洋，货币交易似乎已成久远的历史，人人口袋里可以没有钞票，但是都有各式各样的信用卡。在上海工作的陈女士说：她包包里一个月可以不装一分钱。早晨出门打的刷卡，吃饭购物刷卡，衣食住行的所有消费统统都可以刷卡来完成。即使不带钞票，在上海这样的大都市生活丝毫不受影响。
五花八门的信用卡充斥了人民的生活，林林总总，数不胜数。世界上到底一共发行了多少信用卡，暂时还没有确切的统计数字。据说，2007年止，世界上共有上万家银行发行了10多亿张信用卡，其中发行信用卡数量最多的银行是美国。目前，世界上排前列的信用卡发卡国家依次（按交易额）为：美国、英国、法国、韩国、加拿大、日本、澳大利�