如，买基金或股票。txt电子书分享平台
第1章 银行成为巨型理财超市（6）
信用卡还提供了分期付款的功能。信用卡持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。
既然信用卡为人们提供了这么多的便利，那么哪一家银行的信用卡最好呢？个人应该选择哪家银行去办理信用卡呢？各行的信用卡各有优劣，消费者可在比较后进行选择各种信用卡的优缺点。如表1…4所示。
表1…4 各行信用卡比较
名称（普卡） 年费免收办法
（普卡） 优？？点 缺？？点
中国银行信用卡 刷卡满五次，免收次年年费 信用卡背面有个人照片，减少被冒用的风险 不支持支付宝
中国工商银行 刷卡满五次，免收次年年费 ①全国有三万多家网点，是目前中国网点最多的银行；②支持支付宝，而且可以无限额；③取现不收取手续费
中国建设银行 刷卡满三次，免收次年年费 ①网络点多；②相对其他三家国有银行，申请门槛较低 不自动统计所有卡的消费总和
中国农业银行 刷卡满五次，免收次年年费 ①网络点多；②56天超长免息期
中信银行 核卡后30天内必须刷一次，不然就要收年费。刷卡满五次，免收次年年费 ①分期额度比较高（最高能达到五倍）且不占额度；②支持支付宝 网点少，积分不是永久有效
招行信用卡 刷卡满六次，免收次年年费 ①服务质量好；②支持支付宝 免息期较短
有事找银行——银行个人中间业务
“银行个人中间业务”对普通人来说是个陌生的词汇，什么是银行个人中间业务呢？
个人中间业务是银行作为中介人，利用自身的信誉、技术信息及机构网点等方面的优势，为客户提供信息咨询和委托性代理事项，从中收取手续费和佣金业务，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。
例如，银行代售基金、国债和外汇买卖等都是银行个人中间业务。
银行提供的个人中间业务极大程度地为个人提供了便利，例如，买卖基金、买卖国债等这些日常金融事项，人们可以就近找个银行办理，既省时又省力。银行主要开展的个人中间业务如表1…5所示。
表1…5 银行个人中间业务一览表
银行中间业务名称 内？？容
理财类中间业务 代理
兑付凭证式国债
代理保险业务
代理信托业务
代收代付业务
代销开放式基金
银证通业务
银证转账
担保类中间业务 存款证明业务
账户证明书
交易类中间业务 个人外汇买卖业务
柜台记账式债券交易
支付结算类中间业务 个人结算账户
个人支票账户
汇款业务
汇入汇出汇款
托收业务
外币兑换
因私购买外汇
其他类中间业务 保管箱
出国金融服务
理财咨询服务
其他金融服务
理财顾问——专业化的
理财规划服务
与传统的中间业务相比，银行的理财业务涉及信托、基金、证券和保险等领域，需要运用境内外资金市场工具，是一项技术含量高的综合性金融服务。
当然，银行里优雅的环境，资深而专业的理财师，客观而中立的投资建议是吸引你去银行理财的主要因素。
银行专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、帮助客户制定合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现财务上的自由、自主和自在。
银行的理财业务可分为公司理财业务和个人理财业务。下面着重介绍一下个人理财业务。
个人理财业务
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务。
按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
理财顾问服务是比较基础的一项服务，是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议和个人投资产品推介等专业化服务。
综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务可分为私人银行业务和理财规划两类。
私人银行是个人理财的最高端形式。而理财规划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
理财规划的产品组合中，可以包括储蓄存款产品和结构性存款产品，即所谓的银行理财产品。
银行在提供个人理财服务时，往往需要广泛利用各种金融产品和投资工具，综合分析和权衡各种产品和工具的风险、收益和流动性，以达到为客户保存财富、创造财富的目标。
具体来说，个人理财工具包括银行产品、证券产品、证券投资基金、金融衍生产品、保险产品、信托产品和其他产品。
银行的理财师会根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其他生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。
相信不久的将来，随着理财意识的日渐强烈和理财需求的增加，银行这个大超市的产品越来越多，规模也越来越大，去超市购买生活用品与去银行购买金融产品将成为人们的两大日常需求。
核心提示
各个银行的服务费收取标准不一样，选择银行服务如果不多进行比较，无疑是很不划算的。
第2章 财富新贵的宠爱……银行理财产品（1）
什么是银行理财产品
虽然很多人天天和银行打交道，但是仍然有很多人不知道银行理财产品为何物。银行理财产品向来都是深居闺中，一般不做大规模宣传，也很少有产品资料单发放，这也就是大部分人不知道银行理财产品的原因，不过这也从另一个侧面反映了银行理财产品“酒香不怕巷子深”。
银行理财产品是近几年理财市场的亮点之一。自光大银行首家推出银行理财产品以来，工商银行、建设银行、民生银行、兴业银行和招商银行等商业银行纷纷加入这一行列。此类产品以低风险、高收益而广受追捧，持续走俏，成为高薪族和退休族稳健的投资理财渠道。
银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
优势与劣势
银行理财产品最大的优势就是安全、稳健，保本理财产品一般都100％保证归还本金，且大都能获得高于储蓄的收益。
与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。如按照相关规定，银行理财产品的销售起始门槛为5万元人民币或等额的外币。
在一些特定投向的理财产品中，如直接投资于海外证券市场的QDII产品，最低的起始门槛为30万元人民币或等额外币。
与股票和基金的流通性所不同的是，大部分理财产品一般都设有固定的投资期限，从3个月到1年、2年不等，有的理财产品即使设有提前赎回条款，也有赎回时间和收益损失的限制。
正是基于这两点，投资者在选择银行理财产品时，更需要全面地考量，了解理财产品设计中所涉及的投资标的、收益与风险，按照自己的财务需求和规划选择合适期限的产品。
银行理财产品四大种类
银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型
债券型产品一般投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类银行理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型
信托型产品投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也投资于商业银行有优良信贷资产受益权信托的
产品。
例如，建设银行的“利得盈”系列人民币信托理财产品。该系列产品主要投资于信托公司的信托计划，最大的优点就是提供本金偿付保证。2007年第七期“利得盈”产品的投资期限是6个月，投资范围是与国投信托设立指定用途资金信托，为“龙口水利枢纽项目”进行信托贷款，预期兑付年收益率达到。
挂钩型
挂钩型产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。收益则视挂钩市场的表现而定。
QDII型
QDII型即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型银行理财产品，简单地说，就是客户将手中的人民币资金委托给合格的商业银行，由合格的商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
例如，光大银行的“同升三号”股票联结型理财产品。这款产品的主要特点是投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球五个金融子行业中市值最大的公司，分别为花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股和瑞士银行，这些公司股票的市值合计约8 879亿美元，相当于中国沪深股市股票流通市值的倍。这款产品有人民币和美元两种，理财期限是18个月，同样保证100％归还本金。投资者如果选择人民币产品，还能有效地防范汇�