会倒闭，你的存款也就没有了。中国工商银行是中国市值最高的商业银行，有1亿多个人客户和400多万公司客户。如果工商银行倒闭了，这么多的储户能善罢甘休？更严重的是，一旦这个消息传出去，其他银行的门口也会排起长队，因为大家害怕银行都可能出问题。如果大家在同一时间去取款，银行就会真的没钱了。这就是挤兑。挤兑的结果是本来好好的银行也可能倒闭了。1929年美国的“大萧条”中，倒闭的4000多家银行中，很多本来经营很好的银行也因为挤兑而倒闭。
所以，中央银行的第二个作用就是维持金融系统的安全，保护储户利益。中央银行怎么防止这种现象发生、怎么保护储户的利益呢？
一是加强对这些银行的监管。中央银行可以随时对这些银行的经营进行检查。如果这些银行严重违法，中央银行可以吊销它们的营业执照。同时，对办银行进行严格的限制。
第五章 中央银行是银行的银行（3）
二是为储户的存款提供保险。在美国，美联储规定，储户的存款保险额是10万美元。2008年，美国发生金融危机，为了防止挤兑导致银行大量倒闭，美联储将保险额临时提高到了25万美元。
三是为银行设定一个法定存款准备金率。你把钱存入银行后，银行转手把你的钱借给别人。问题是，如果银行把你的存款全部借给别人，你去取钱时，银行就没钱让你取，那麻烦就大了。怎么保证你取钱时，银行资金充足呢？中央银行规定，银行不能把储户的存款全部贷出去，必须按比例将其中的一部分作为准备金，强制性地存放在中央银行，以便储户来取款时，银行有钱付给他，我们把按此例强制性存入中央银行的这笔钱叫法定存款准备金。这个比例到底是多少呢？中央银行随时可以调整。
中央银行的第三个职能是发行货币，并保持币值的稳定，稳定物价。
一个国家中，只有中央银行有权印刷钞票，发行货币。法律赋予中央银行发行货币的特权，其他任何银行都没有这个权力。
中央银行发行货币，它也就相应地承担保证币值稳定的责任。如果市场上的货币太多，物价自然就会上涨。这时，中央银行就会减少货币的供应量。中央银行有三个手段来控制货币的供应量。
中央银行拥有发行钞票的特权，因此可以从钞票发行中获得收入，这一收入叫铸币收入，或者叫铸币税。铸币收入就是中央银行制造货币的成本与货币的面值之间的差额。美国100美元钞票的制造成本不到1美元，但按100美元发行。因此，每发行一张面值100美元的钞票，美国就赚99美元。由于中央银行可以从货币的发行中取得铸币收入，有些国家的政府就通过滥发货币来获得收入。据报导，非洲国家津巴布韦在罗伯特·穆加贝当总统的这几年中，中央银行不断地印刷钞票，政府的收入中超过50％来自发行钞票的铸币收入。结果是物价暴涨——物价每小时就涨一倍。
再次，中央银行作为政府的银行，为政府“管钱”。
作为政府的银行，中央银行的职责首先是代理国库。政府开支所需资金最主要的来源是税收。税收由财政部来管，但财政部不能把钱放在财政部的办公大楼里，也要存到银行去。财政部把钱存到哪个银行呢？财政部只能把钱存入中央银行。财政部的收入与开支就通过它在中央银行开设的各种户头来进行的。
我们经常听说，中央银行要独立。这是什么意思呢？意思就是中央银行不能随便听命于政府首脑的，要相对独立于政府。在美国，美联储不能随便听从美国总统的，在英国，英格兰银行不能随便听命于英国首相的。要是中央银行完全听命于行政部门，后果会很严重。
中央银行的独立性具体表现在哪些方面呢？表现之一是中央银行的工作目标是如何确定并得到实现的。在有些国家，中央银行可以完全不受政府的干预，自行确定自己的工作目标以及如何实现自己的工作目标。美国就是这样。在另一些国家，政府确定中央银行的目标，但怎么实现这个目标，就完全是中央银行的权力。英国就是这样做的。英国内阁财政大臣为英格兰银行确定工作目标，就是把通货膨胀率控制在2％左右。但具体怎么实现这个目标就完全由英格兰银行的管理层——行长及理事会——决定。
那么，怎么保证中央银行的独立性呢？当然是靠制度。这些制度包括中央银行归谁管、中央银行的负责人由谁任命、政府官员是否有权参与中央银行决策，等等。
在全球各国中，美国、德国的中央银行独立性是最强的。
在我国，中国人民银行是国务院的一个部门。而且，《中国人民银行法》规定，中国人民银行“作出的决定，报国务院批准后执行”。中国人民银行既归国务院管，它的决定还要由国务院来批准，因此，它的独立性相对比较低。不过最近这些年，中国人民银行的独立性在不断地加强。
第六章 商业银行的作用是“造钱”
我们打交道最多的银行业金融机构是商业银行。在我国，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行、北京银行等都是商业银行。
可以吸收公众存款，是商业银行区别于其他金融机构的最基本特征。我国法律规定，未经中国人民银行批准，任何单位与个人不得从事吸收公众存款等业务。当然，现在的商业银行从事的业务已经远远不止存贷款了，它们提供很多其他中介服务。而且，在包括房地产中介、证券经纪公司等所有的中介中，作为金融中介的商业银行，对国家经济发展的作用可以说是最重要的。
那么，作为中介机构，商业银行有什么作用呢？
商业银行的中介作用之一是在存款人与借款人之间搭桥，将社会上闲散不用的资金集中起来，提供给需要资金的企业，转化为生产性资金。
商业银行的中介作用之二是“造钱”。商业银行又是如何“造钱”的呢？
上章我们讲过，商业银行不能把储户的钱全部用来发放贷款，其中的一部分作为法定存款准备金要存在中央银行。假如我国的法定存款准备金率是10％，那么，一个储户将1000元人民币存入中国工商银行后，工商银行必须将其中的100元缴存到中国人民银行，作为存款准备金，以确保储户来时能够取到钱。
由于100元存在中国人民银行，工商银行能够用来发放贷款的就只有900元。现在，有人来工商银行借了900元，他用这借来的900元到商场买了一辆自行车。商场把收到的这900元钱存入中国建设银行。建设银行收到这900元后，也要将其中的10％即90元存入中国人民银行，剩余的810元可以用来放贷。这时，另一个人到建设银行贷款810元，然后去商场买了一台数码相机。商场收到这810元钱后，将它存入交通银行。交通银行收到这810元钱后，也要按规定将10％存入中国人民银行，它可以将729元用于贷款。这时第三个人到交通银行贷款729元，然后去商场买了一个MP3。商场收到512元钱后，存入北京银行。
这样一直持续下去，最后那个储户存入中国工商银行的1000元经过商业银行系统的不断扩大，变成了多少钱呢？工商银行新增加了存款1000元，新增加贷款900元；建设银行新增加了存款900元，新增加贷款810元；交通银行新增加了存款810元，新增加贷款729元……整个银行系统账面上的新增存款是10000元，新增贷款是9000元，货币总量增加了10000元，法定准备金是1000元。其实，中国人民银行并没有多印一张钞票，但多出了这么多钱。这些钱就是工商银行、建设银行、交通银行……这些商业银行“造”出来的，也就是我们常说的银行创造货币供给功能。
这绝不是简单的数字游戏。这里每一个环节、每一家商业银行都在创造财富。在中国人民银行没有多发一张钞票的情况下，商业银行“造”出这么多钱，既拉动了消费，又不会造成通货膨胀。
商业银行的目的是尽可能多地赚钱。那么，作为中介机构，商业银行是怎么赚钱的呢？
传统上，商业银行的收入主要来自利差，即存款利率与贷款利率之间的差额，通过利差获得的收入就是银行的利息性收入。
现在，银行越来越依靠中间业务来赚钱。中间业务就是银行以中介人或代理人身份提供的各类金融服务。现在很多银行帮保险公司卖保险，或者帮基金公司推销各种基金，这就是银行的中间业务，商业银行从中收取手续费。西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计，已达2万多种。
在商业银行业务中，信用卡业务的比例越来越大。美国的商业银行很大一部分收入来自老百姓的信用卡消费。我国的商业银行也在努力开发信用卡业务市场。
如果商业银行倒闭了怎么办呢？在我国，海南发展银行曾经因为盲目“做大”而出了问题，最后在1998年6月被迫关闭，这是新中国成立以来，第一家也是迄今唯一一家倒闭的银行。在外国，银行倒闭是常有的事。2008年金融危机中，美国很多银行倒闭，包括华盛顿互惠银行这样的大银行。
与一般的公司倒闭不一样，银行倒闭的后果更严重。为什么呢？因为从上面银行的中介作用中我们已经看到，资金是通过银行来流动的，银行是经济的枢纽。银行倒闭了，资金流动的渠道就被切断了，不仅存款人的钱没了，而且会导致社会不稳，而且企业得不到资金，企业跟着倒闭。更严重的是，银行倒闭可能导致连锁反应，形成对银行的挤兑。
银行容易倒闭是由银行的特点决定的。
一家银行倒闭还不是太可怕，可怕的是可能引发的连锁反应，造成大量银行倒闭。银行能够运行起来靠的就是储户对它的信任，�