1 520美元！！
今天早晨我是坐地铁上班的！！
帕特里夏·皮利特
纽约布朗克斯“嗯，方便透露你的年龄吗？”
“23岁。”金说。
我拿出计算器，按了一串数字。以10％的年收益率计算——该值低于股票市场过去50多年来的回报率——我算出，如果金每天早晨不花钱买咖啡和小蛋糕，而在退休计划中投入5美元，到65岁的时候，她的养老金就可以达到近120万美元。
“而且这只是一个保守的估计，”我对她说，“如果我没有记错的话，你工作的公司提供员工401（k） 计划，对吗？”
金点头说是。
“好，如果公司支付个人投入退休账户资金的一半，那么你一年可以省近3 000美元。到65岁的时候，将达到”——我在计算器上再次按下一些数字——“约1 742 467美元！”
这时候，我可以看出金脑海中的疑虑已经烟消云散。“大卫，”她最后说，“你是在告诉我咖啡可能耗费掉我的200万美元吧！”
这就是咖啡效应。
我是一个老师，读了您的《自成百万富翁》一书，我开始计算每天早晨的开销。每天早晨，一周五天，我都要花110美元买咖啡和一份099美元的多纳圈，外加一份099美元的M豆做一天的零食。首先我意识到自己吃的都是垃圾食品……不好！其次是每天要花掉308美元……1周1540美元，1个月6160美元，1学年（10个月）就是616美元。我一直都对自己浪费许多钱在咖啡和零食上面非常不满，其实可以用这些钱来投资的。1年616美元，未来25年就是15 400美元！这还只是这些东西的价格保持不变的情况，当然将来价格只会上涨。明天，新的一学年又开始了，可以肯定的是，我不会再浪费钱买咖啡和零食了。咖啡效应让我清醒了，我以前用来买零食的钱现在全部投入保障未来的个人退休账户了！塔拉·理查德
加州汉福德
可是我不喝咖啡，我也不是23岁
金是幸运的。她了解咖啡效应的时候还很年轻，有充分的时间摆脱咖啡效应，而且这不会对她的生活方式有太大影响。
但是，如果她的消费习惯不能轻易控制呢？如果她不在每天早晨去星巴克消费的人群之列呢？如果她参加我的投资课程之时不是23岁，而是33岁、43岁呢？那样的话，咖啡效应对她还有用吗？
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（5）
我们先来看看金的年龄，时间上她没有走弯路：起步早致富要容易许多。但是仅仅起步晚不能说明你注定要失败，起步晚只是说明你必须在积蓄和投资方面更加努力。金可以每天只省5美元，一个月省150美元就做到积蓄百万美元，因为她离退休还有40年之久，这段时间足以让复利的奇迹发挥作用。如果你在30多岁、40多岁或50多岁的时候才开始积蓄和投资，复利增长的空间就小了许多，你的养老金很难保障让你颐养天年。所以你需要比金存更多钱，你需要彻底摆脱咖啡效应的困扰。
你需要积蓄多少钱呢？下表会对你有所帮助。起步越早，养老金越丰厚
（假定年收益率为10％）
每日每月10年20年30年40年50年515030 727113 905339 073948 6122 598 6591030061 453227 811678 1461 897 2245 197 3171545092 180341 7161 017 2202 845 8367 795 97620600122 907455 6211 356 2933 793 44810 394 63430900184 360683 4322 034 4395 691 67215 591 952401 200245 814911 2432 712 5867 588 89520 789 269501 500307 2671 139 0533 390 7329 486 11925 986 586
起步晚有好的一面也有坏的一面。但是，按照我的思维方式，还是好的一面占上风。坏的一面就是假如说你现在40岁，你的积蓄时间大概只有起步早的人（如金）的一半，而你在这样短的时间内要完成的积蓄额必须是他们的4倍，才可能与他们一样安然养老。好的一面就是即使起步晚，你照样可以积累数目可观的养老金。
比如说你50岁，已婚，你和老伴都有工作。无论你们谁作出决定，今天开始在各自的退休金账户中每天增加15美元，那每月就是900美元，乘以12我们就可以得到年增长数额10 800美元。如果你们如此坚持20年，一定可以得到一笔数目可观的钱。
我们假定你的这些余钱用来投入成长收益型证券：75％投入股票型共同基金，25％投入短期债券。（我将在本书其他章节中说明如何进行此类投资。）这样的投资组合，年均收益率达10％是非常自然的。（尽管不能完全保证收益，但这是过去25年左右的平均收益。）到你和老伴70岁的时候，你们的积蓄就可以达到70万美元。如果你们的公司都有承担员工部分退休计划的政策，就拿50％来讲（现在许多公司都这样做），你们总共可以得到约1 025 148美元。不管怎么花，这笔钱都可以保障你们的退休生活高枕无忧。
事实是，大多数人高估了自己在一年之内可以实现的财务目标，却低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。
双份咖啡效应
你指的都是有钱人。我不会每天在星巴克浪费5美元或10美元，更不用说30美元或40美元了。按照前面那张表，除非我每个月积蓄1 000美元以上，否则我根本就做不到。我从哪里得到这么一笔钱呢？
一位名叫奥德利的女士在我的最近一次研讨会上提出这个观点。“我非常认同不在小小的奢侈品上浪费钱的聪明观点，”她说，“可是我50岁了，早就不再浪费钱去买什么咖啡、蛋糕之类的东西了，确实可以省点钱，但是你的咖啡效应显然远远实现不了致富目标！”
此时，在座的一位先生大声说：“好吧，女士，如果咖啡效应不够，你或许应该试试双份咖啡效应！”
大家都笑起来，包括奥德利，但这确实是一个好主意。
现实一点讲，如果你确实起步晚，通过缩减正常的咖啡开支，确实不会迎头走向致富。你需要加倍积蓄，就是说更深入广泛地缩减开支。你必须彻底攻破双份咖啡效应。
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（6）
大卫：
我找到了自己的咖啡效应，我把钱浪费在了买彩票上。我一周花9美元买两次彩票，1个月72美元，1年就是864美元。过去10年中我一直是这么做的——至少浪费掉8 640美元。
我中了多少奖呢？大概不到200美元。
黛安娜·乔德齐奥…威尔森
科罗拉多州朗蒙特什么是双份咖啡效应？购买现代生活中的一些便利产品或者花钱享受一些现代服务，现在看来似乎必不可少，但是或许在5年或10年前，生活中没有这些产品和服务，日子照样过得完美——例如*、手机、健身俱乐部会员卡、瓶装水、两辆家用轿车（其实一辆就够）……所有这些综合起来就是双份咖啡效应。
南希和乔治婚姻美满，有两个孩子，我在一次电视理财节目中认识了他们。他们的生活中可以列举出大量的双份咖啡效应。尽管两人收入不菲，但还是负债累累。
在谈论他们该怎么走出负债困境的时候，我提到了咖啡效应，南希不以为然。“我们不是咖啡一族，”她告诉我，“我们平常根本不买咖啡，也不买什么小蛋糕。”
没错，但是这不能说明他们的生活中没有一些过度开销。我们经过讨论知道，南希和乔治在房租和食品杂货的基本开销之外，还有每月500美元的外出晚餐开销、272美元的外出午餐开销、80美元的有线电视费、80美元的手机话费、45美元的高速上网接入费和150美元的其他话费。到此已经有1 127美元花在了可有可无的开支上面，还有每日近40美元的非必要开支。
这些开支多数都是他们确实想要、不忍放弃的，但是他们明白了正是这些开销——奢侈开销——让他们的生活亮起了红色警示灯，导致他们压力重重、彻夜难眠。他们改变了自己不是“咖啡”一族的看法，决定缩减部分此类开支。
所以，或许你没有每天早晨花5美元买咖啡和小蛋糕，但或许你是一位烟民。我生活的纽约，一包烟要7美元，你算算这笔账。
其实这笔账我已经算过了，是在另一次电视理财节目中帮助梅利莎和比尔夫妇走出负债92 000美元困境的时候。在谈论到一些非必要开支时，比尔主动承认说他一天抽一包烟。“好，仅仅节省目前用来吸烟的钱，”我告诉他，“你就可以为自己积蓄超出50万美元的养老金，更不用说戒烟的话，退休后的生活会更加幸福健康了。”
事实是这样的：如果你确实一天一包烟，那么一年就是2 555美元。如果你现在35岁，这笔钱不再用来买烟，而是进行每年收益为10％的投资，到65岁你就可以拥有近475 000美元——如果公司为你的退休账户投入50％资金，你的所得就超过712 000美元。换句话说，戒烟不但有利于长寿，而且有利于致富。一天一包烟，退休无着落
（假定年收益率为10％）
每日每月10年20年30年40年50年721043 017159 467474 7021 328 0573 638 122
近来我和丈夫遇到一个棘手的问题。我们发现全家陷入了一笔大的开销中不能自拔……外出就餐。去年我们外出就餐的总费用达6 10027美元，即每月50833美元！如果一年省6 100美元，40年就是244 000美元！如果这笔钱用来投资，显然会有丰厚的回报。
今年到现在为止，我们外出就餐的花费已达3 11097美元，即每月444美元。自从读了你的书，我们还没有出去吃过饭呢！我们为省了钱而高兴，不再为浪费而烦恼。
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（7）
苏珊娜和托德·汉拉塞
密歇根州安阿伯
你在喝什么水？
瓶装水是最滑稽的咖啡效应，因为就在不久之前我们都还乐于从水龙