在经济全球化和信息化的推动下，全球的银行业正呈现出信息化生存的趋势、综合化经营的趋势、资本市场化的趋势和发展国际化的趋势。在这样的大趋势下，马蔚华在2005中国国际金融论坛上预测，中国银行的各种结构将在未来五到十年发生巨大变化。马蔚华用“4个50％”描述这种巨变。银行间接融资在整个社会融资的地位，将从现在的％下降到50％甚至以下，同时，从消费信贷和批发信贷的比例来看，批发性信贷将从目前的90％以上降到50％以下，相应地，消费信贷的比例将从目前的10％提高到50％以上，消费信贷和中间业务带来的利润收入将上升到50％以上。
时下，战略调整已经成为商业银行变革的共同方向，积极发展零售银行业务和中间业务也几乎成为所有商业银行行长共同的话题。中国银行业集体战略调整是因为三方面原因：资本约束、经营环境和客户需求。国际国内监管规则的变化使得资本约束成为悬在商业银行行长头上的一把利剑，所以所有的银行都在考虑如何节约资本金。银行要用有限的资本创造更多的利润，就必须发展资本消耗少的中间业务和零售业务。
同时，中国个人金融资产不断增加，贫富差距加大，说明富人的金融需求增大。从企业状况看，对GDP做出80％…90％贡献的是中小企业，而它们从银行获得的贷款占比只有16％。这些数据都显示了零售银行业务的发展空间。另外，外资银行在中国市场争夺的领域也集中在三个方面：高端客户、信用卡和中间业务。
所以，在现实情况下，如果一家银行还处于规模冲动、对公贷款、死傍大客户的思维中，将注定被市场淘汰。尤其是中小商业银行，更要先行一步。虽然理念上大家都在谈战略调整、发展零售银行业务和中间业务，但很多银行人士仍然很难调整自己的经营思路，或者在考核时仍然要拿出一份规模、利润、市场份额数字好看的成绩单向上级报告。书 包 网 txt小说上传分享
第十一章 自我颠覆：管理新转型（2）
到2007年必须完成8％资本充足率的硬指标，使得国内商业银行过去依靠信贷资产扩张的道路行不通了，因为风险资产权重越大消耗的资本肯定也越多。同时，利率市场化和汇率改革后，银行利差收入逐渐收窄，过去靠吃利差的模式被打破，银行面临寻找新收入来源的难题。中国的银行正在经历一场巨大的变化，对传统业务、传统模式将产生十分深远的影响，这场变革对每个银行来说都生死攸关。
这种局面让马蔚华焦虑不已。上世纪80年代到90年代，美国的银行业也经历过同样的过程。当时美国资本市场的快速发展为美国的商业银行业带来了巨大的冲击，不得不面对脱媒的挑战。当时只有花旗银行等为数不多的银行及时进行了综合经营的转型，随之而来的就是1500多家银行出现了问题，290家银行倒闭。
而现在，同样的局面已经开始在中国出现，中国的商业银行正面临无利可图的局面。无所不在的互联网让西方的消费观念迅速影响着中国人的理念。中国百姓的个人的金融需求正变得越来越多元化，这也让传统的银行业开始不适应客户和市场的长期需求。
房地产：金矿还是陷阱
近年来，随着国家宏观政策的调整，房地产业的持续火爆，银行间的房贷竞争已呈白热化趋势。而房贷也是零售业务的重要组成部分。对很多普通百姓来说，“贷款买房子”是他们唯一从银行借钱的经历。而中国人普遍重视买房置业的观念和按时还款的良好信誉，使得房地产个人按揭贷款成为银行的稳定生财途径。当然，这是在危机没有爆发的情况下，毕竟海南地产泡沫破灭的年代并不遥远。
随着房地产业在全国蓬勃发展，开工楼盘越来越多，银行贷给开发商的资金也越来越大。由于房贷规模巨大，事关银行市场份额甚至自身安危，因此各家银行纷纷推出新业务以吸引个人贷款，通过争抢个人贷款来降低房地产开发贷款风险。长期以来，房屋按揭贷款在我国是被列为优质贷款的范围，这块业务也成为银行间争抢的一块“肥肉”。就是说，贷款买房的个人越多，房地产开发商就越安全，银行贷给开发商的款也越安全。
如果是一笔面向中小企业的50万元的流动资金贷款，虽然贷款利息可以向上浮动一些，但是仍然要涉及一系列管理费用，并且涉及反复的放款回款，在抵押品上可供选择的也不多，银行毕竟不是当铺，并不擅长处理抵押品。
如果是一笔50万元30年期的住房按揭贷款，银行自放款后第二个月起就能获得平均的利息收益。在现实环境下，城市白领违约成本越来越高，银行实际上是获得双重保障。
招行凭借自己良好的口碑和客户资源积累，在2005年以来的地产爆发式增长中获利颇丰，招行的优势在于不管贷款年限是多少年，均按３年浮动利率计算，且随时都可以提前还款和缩短还款年限，没有违约责任，十分灵活。招行的放贷业务对贷款人来说是最优惠和灵活的，至2007年3月，招行个人贷款余额首次超过1000亿元，该规模仅次于工、农、中、建四大商业银行，在股份制商业银行中独占鳌头。
2005年5月，招行率先向市场推出了个人住房循环授信业务。该产品具有一次授信、长期使用，循环授信、随时使用、担保不变的特点，贷款人可以随贷随还，额度内的贷款不限于个人住房贷款，还包括汽车消费贷款、装修贷款和助学贷款及其他消费贷款。
2006年，招行推出国内银行首个固定利率住房贷款业务以及入住还款法业务，并率先推出了理财型个人房贷产品“随借随还”业务，不仅提供了最便捷的借款和还款途径，而且使贷款成为家庭理财的核心工具。
2007年，招商银行结合客户需要又推出“自主月供”产品，客户可以选择低利率、低月供的优惠贷款。为力争保证客户的资金安全，推出“二手楼交易资金监管业务”，保证买卖双方的资金安全。
深圳楼市疯涨时期，很多炒家钻了银行对房贷借款人审查不严的漏洞，利用提高房产实际交易价格的方式，不用交一分钱首期款就把贷款从银行贷出来，再进行炒楼。虽然某些银行对这种情况知情，但是为了发展个贷业务而表示默许。房价跌破他们的买入价格后，炒家就会停止供楼，反正首期款的风险也转嫁给了银行，自己没什么损失。虚假购房套取银行贷款变得较为普遍，而且有的银行为了一时的业绩数字也不做深究，甚至参与其中。
2006年9月，深圳国基地产背上了亿元的巨额债务并破产，成为当时全国房地产最大的破产案。此时，国基地产所属的1133套住宅已基本售罄，但没有一套成功办理房产证。清算组为一部分业主办理了房产证审核手续，除去被法院查封的住宅以外，还剩下244套住宅没有办理房产证申办手续。这244套住宅无法办理房产证申办手续的主要原因是：在国基地产的账目上没有这些住宅的首期款支付记录。
由于房产证的办理遥遥无期，2007年10月，多名业主选择了停止继续供楼进行抗议。2008年5月，深圳市招商银行蛇口支行对其中两名业主提起起诉，成为深圳楼市断供第一案，被告则指控银行参与了假按揭，在整个过程中存在监管不严、违规放款等失职行为，以合法合同掩盖非法目的。同时，银行在放款时也没有任何通知和本人进行确认。在有关“断供潮”的传闻流传的时候，这使得人们对基层银行的房贷业务产生关注。深圳楼市的“断供潮”传言引发了国务院调研小组赴深圳实地调研房地产市场对银行的风险。
面对风险，招商银行制定了“总量控制、结构优化、市场细分、区别对待”的信贷政策，严格控制房地产开发贷款总量，优化客户结构，主要支持全国性及区域骨干型房地产开发企业，重点投向普通商品住宅开发，重点支持自住型个人住房按揭贷款，强化个人住房按揭贷款贷前调查、专业审批、抵押登记、还款监督等关键环节的管理。多年来，招行房地产行业的贷款额未超过其贷款总额的5％。
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第十二章 风暴来临，招商银行驶向何方？（1）
源于美国的金融风暴席卷全球，船长引领航船逆流而上，在危机中寻找机遇。终有一日，中资银行将成为西方企业的救世主。
天翻地覆：华尔街的寒冬
繁荣离危机有多远？从拉美的危机，到欧美的衰退，到东南亚的金融危机，再到墨西哥的金融危机，都出现过一些共同的现象：货币增长过快，投资过多，本国货币被高估，外资迅速增长，经济陷入泡沫。
当然，每一次危机发生的原因都有所不同，但也有共同之处：内因就是经济失衡加剧，外因就是外资的突然转向。往往是矛盾积聚到一定程度，一根稻草可以压死一匹骆驼。从历史教训中我们可以感悟到：繁荣背后都积累着危机因素。
美国社会的特征是低储蓄率，人们习惯于花明天的钱过今天的幸福生活。上世纪80年代美国储蓄率为10％左右，至90年代下降至5％左右，最近几年降低到只有左右的水平。美国的商业机构和华尔街的金融炒家为了自己的利益，不负责任地给不具备贷款能力的人贷款买房子，或以极低的利率吸引消费者借钱，将那些信用不好的消费者也装进了口袋，更是将其它国家和企业也装进了口袋。
2007年底，美国家庭的负债飞涨至可支配个人收入的133％，相比于10年前已经处于较高水平的90％的债务负担率，又上升了40多个百分点。很多美国人热衷于借钱买房子，并不担心未来的偿还问题，因为房子一直在涨价，大不了卖房还钱保持信用。
与过度消费相对应