中位列第一，仅次于几家大型国有银行；国际财经媒体《亚洲银行家》颁发的历年奖项中，招商银行三次获得“中国最佳零售银行”、五次获得“中国最佳股份制零售银行”奖。马蔚华凭借突出的业绩获得亚太区“年度最佳零售银行家”荣誉。
银行业是个易产生垄断的行业。单纯从理论上分析，银行的经营规模似乎越大越好，大银行具有较大的经营、竞争优势，可以凭借广泛的营业网点占有市场的重要份额，而成为拥有定价权的市场垄断者。大银行不仅可以获得规模效益，而且可以利用规模优势进行多样化经营从而降低风险。业务开拓能力越强，客户群分布越广泛，投资类型越多，其抵御风险的能力就越强，经营的安全性也越高。
对中小银行来说，因资产规模、资金实力、网点密度、人员素质等方面的不足，中小银行无力在传统的金融市场上以原有的金融手段同大银行竞争，因此在与大银行的竞争中处于劣势。相当一部分中小银行资产质量不佳，导致资本金不足，抗风险能力有限，无法像大银行那样自由地进行多样化投资，面临严峻的生存压力。书包 网 。 想看书来
第一章 走出国门的民族银行（4）
在当前内外交织、愈益激烈的竞争环境下，对处在竞争“夹缝”中，在资产、规模、人才、技术等方面都处于相对劣势地位的国内中小银行来说，为了生存和发展，必须坚持不懈地推进服务创新，全面提高服务质量和专业化水准，才能在竞争中求生存和发展，在竞争中实现新的跨越。
从中小银行角度看，从产品性质角度讲，银行业经营的“产品”是货币，比起制造业中规格多样、品种繁多的产品而言具有高度的“同质性”，在这一点上大小银行在同一起跑线上。因此，单个银行所面临的市场需求是无限大的。
中小银行由于委托管理层次少，与客户地域联系密切，熟悉客户与经营状况等特点，决策迅速，容易监督，比较适合为中小企业服务。从国外例子看，实力雄厚的大银行在为中小企业服务等方面并不占优势，数量众多的中小银行才是其中的主力军。
美国中小商业银行数量众多，资产额多在1亿美元以下，实力相差无几，竞争剧烈。美国商业银行不乏花旗、大通这类世界知名的货币中心银行，但更多的是资产只有区区几亿美元甚至千万美元的中小型社区银行和乡村银行。英国、德国的全能银行制虽然决定了两国银行业的垄断特征，但中小商业银行依靠“特色经营”仍大量存在。香港银行多如米店，但香港的金融业高度发达，同理，在任何一个地方都一样，银行越多越好，对金融产品的创新、服务质量的提高愈加有利。
事实证明，中国的银行业无论在存款市场还是在贷款市场，举足轻重的四大国有商业银行的资产报酬率远低于新兴的中小商业银行。从资产利润率和收入利润率两个指标看，近年来四大国有商业银行的平均值均不如10家新兴综合性商业银行，经营效率低于新兴综合性商业银行。
中小商业银行规模虽不大，但主要的财务效益指标如资本收益率、资产收益率等，规模庞大的国有商业银行均不敌中小商业银行。以2002年为例，招商银行、中国民生银行等10家股份制商业银行的资产利润率平均为，尤其是浦东发展银行、华夏银行，资本收益率均在以上，而四大国有商业银行平均只有
在海外上市过程中，规模和影响并不显著的招行被国际投资者一致看好，因为其有着不同于其他银行的亮点，比如清晰的零售银行战略、发达的信用卡业务以及完善的IT服务平台。相比内地国有商业银行，招行没有得到过政府注入资金的支持，它所有的成功都是自身努力的结果。在国际投资者看来，招行已经具备了和国际同行竞争的能力和风险意识。
马蔚华揭秘了招行在国际资本市场受到热捧的三大原因：成长性，市场性和稳定性。他认为，成长性就是招行创新的方向和目标；市场性可以理解为创新的基因和动力；稳定性就是创新的条件和保证。
关于什么样的银行才是好银行，是否就指有好的资产负债表和盈利指标的问题，马蔚华认为，资产负债表只能说明一定的问题，说明一个时点的问题，表面的问题。比如，招股说明书上的不良贷款率不能代表过去和未来的资产状况。同时，单纯的利润指标也不能说明问题。
比数字更重要的是什么？是银行的管理水平。管理风险、控制风险的体制和方法比数字更重要，盈利的能力、创新的水平、资产拓展的本事比利润更重要。决定管理水平、决定盈利能力的是公司的治理结构，包括约束机制和激励机制。更高层次的就是文化与理念，这是持久的、起决定性作用的根本因素。
论规模，招行比不上国有银行；论资历，招行比不上花旗、汇丰等百年老店，但坚持保有自己的特色，也能在竞争中胜出。招行，一家后起的小银行，如今已成长为“中国最健康、最有潜力”的银行新锐。
第二章 从知青到银行行长（1）
金融被称为最复杂的游戏，驾驭游戏的人需要有深厚的阅历和学识积淀。从插队知青到银行家，其间需要的经历和面对的考验常人难以企及。
在政坛：天之骄子的历练
1949年6月，马蔚华出生于中国辽宁省锦州市。这里地处辽宁省西南部，北依松岭山脉，南临渤海辽东湾，扼辽西走廊东端，联通东北与山海关内，是历来的兵家必争之地。明清时代，一代名帅袁崇焕在这里指挥宁远保卫战，留下不朽英名，解放战争时期的锦州攻坚战更是新时代的标志性事件。
马蔚华有着与其出生地东北相匹配的个性，是一个豪爽而容易感情用事的人。这片土地养成了他的个性，而人生中若干个重要片段更影响了他的道路。
1968年12月，毛泽东下达了“知识青年到农村去，接受贫下中农的再教育，很有必要”的指示，上山下乡运动由此大规模展开，当年在校的初中和高中生全部前往农村扎根落户。于是，*中先后有1600多万知识青年上山下乡，十分之一的城市人口来到了乡村，这是人类现代历史上罕见的从城市到乡村的人口大迁移。
在大时代背景中，高中毕业后的马蔚华同千万个同龄人一样，打起行囊来到辽宁省北镇县长兴店公社状元堡插队。在一些人看来，知青到这里来就是和社员争工分、争口粮，农村并不需要他们。在节奏缓慢的农村生活里，马蔚华凭借着自己的文笔成为了一名小有名气的报道员，初步表现了他的职业才能。此时年少的他做了当一辈子农民的精神准备，却并没有预料到未来历史的变革轨迹。
下乡四年之后，马蔚华参加了招工考试，随后他幸运地回城成为锦州铁路局大虎山工务段的一名工人。在那个时代，工人阶级是有政治地位和相对可靠收入的群体，而锦州铁路局也是个不错的单位。锦州铁路局1949年成立，由于其重要的战略地位，一直担负着沟通关内外的运输重任。东北的粮食、钢铁、煤炭等物资由此支援全国，全国的粮油、轻工业品由此支援东北。当时锦州铁路局是全国10多个铁路局里最先上新设备的，成为全国效率最高、运输成本最低的铁路局，从上世纪60年代到80年代，锦州铁路局的职工从4万多人增加到8万多人，半个锦州市几乎成了铁路局系统的天下。
作为铁路系统的一名工人，马蔚华在他最初的职业生涯里学到了精确性和系统性。铁路是个环环相扣的大系统，任何马虎和懈怠都可能酿成大祸。在马蔚华离开铁路四年后，1982年5月28日，由济南开往佳木斯的193次旅客快车在大虎山工务段辖区内发生颠覆事故，造成3人死亡，143人受伤，铁路中断运输近20小时。造成这次事故的直接原因是，养路工人在做线路补修作业时违反劳动纪律和操作规程，将起道机立放在钢轨内侧，193次快车通过时撞上起道机引起脱轨颠覆。日后，当他开始操盘同样复杂而重要的金融系统时，这段经历依然有着重要的意义。
1978年3月，世界的眼中的中国依然在意识形态的泥淖里打转，经济上依然处于贫困的窘境。就在此时，中国政治生活中发生了一件重大事件：*当选全国政协主席，预示着中国的命运将要发生转变。他随即主持全国科学大会，承认中国的落后，提出“科学技术是生产力”这个振聋发聩的观点，并期许在二十世纪末赶上世界科技水准。后来人们评论此事，并不视之为简单的科教事件，而是一个时代来临的标志。。 最好的txt下载网
第二章 从知青到银行行长（2）
这一年，中国社会的各个方面都在发生变化。*积极出访外国，在西方多个国家留下足迹，被美国《时代周刊》选为“年度风云人物”。同时，西方和海外华人也频频造访中国，李嘉诚在国庆典礼登上天安门，通用汽车、可口可乐等外国企业开始访问和布局中国市场。在农村，吃大锅饭的人民公社制度在悄悄地被“大包干”所取代，乡镇企业也开始零星出现。
4月，一个令亿万中国人激动的消息传来：恢复全国性高考！这是12年来第一次真正意义上的全国性选拔考试，之前一年也举行过高考，但其标准和方式与此并不相同，这次才是真正的不问出身、唯才是举。*决定，考生不再因为“出身成分”不好而不被录取，很快，恢复全国统一高考的消息传遍大江南北。
龙门打开，报考之人多如过江之鲫。积压了十多年的人才狂潮开始喷涌，无数在蹉跎岁月里曾失去希望的人们提笔而起，希望通过苦读改变自身的命运。全国共有超过600万人报考，而恢复和增设的55所高等院校共录取40万人，录取率仅为6％，有幸跃过去的大多是经历过