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依存于互联网的各种生活结构和组织正在被打破，中间人被网络取代了，消费者正在与生产者直接对话。取消体制化的中间人，推动建立直接的关系，难道不是我们这个时代一个重大的改变吗？在这种新型中介参与进商业活动的趋势下，像沃尔玛这样的超级市场还会永远存在吗？
案例研究：金融业的P2P浪潮
2008年末，随着经济形势进一步恶化，越来越多的企业或者个人开始陷入现金匮乏的窘境，而银行却为降低坏账而加速紧缩银根，私人借贷步入到前所未有的困难时期。即便是前不久紧急出炉的“金融国九条”，也没能为此提供任何的解决之道。就在此时，一种专门为自然人之间提供相互借贷的网站在中国悄然流行起来。
以拍拍贷、宜信网为首的这类网站，号称“私人借贷领域的淘宝”。他们运用新型的模式——P2P（指个人对个人）网上借贷服务。一时间，“网上借钱，解燃眉之急”变成了“缺金者”的新口号。
杭州网友serene 是最早的赶潮人之一。serene这位“信用卡达人”的15张信用卡已经透支了12万元，对于月收入只有8000元的她来说，这可是不小的数目。所以 serene打算用一笔资金把小额度的信用卡还清并注销。然后再向银行申请提高其他卡的信用额度，到最后只保留4~5张信用卡。
但这个计划就缺少那笔“启动资金”。serene不想让家人、朋友知道自己如此糟糕的财务状况，所以她在“卡族”前辈的指引下选择了拍拍贷。经过简单的注册和个人信息认证，没有几天就获得了这笔资金，十分便捷。
作为国内第一家个人信用网上借贷平台，拍拍贷采用了与淘宝类似的竞拍模式。不同的是，后者竞拍商品，原则是“价高者得”，而前者竞拍贷款，原则是“利低者得”。
根据拍拍贷规则，自然人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其贷款的另一个自然人B（或多个自然人）用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的年利率最低的一项或几项资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。一旦借款成功，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
同时，网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转（即放款和还款）。投标前，放款人只需存入投标资金到网站账户作为保证金即可。
目前网站收取放贷资金的1％，作为银行的转账费用，所有资金均来自网络放贷。该网站个人单笔借款额从3000元至10万元不等，借款年利率在14％~27％ 之间，无需提供抵押，借贷期限最短为1个月，最长为3年，主要用于消费、创业或短期周转。而另一家提供P2P网上借贷的宜信网，情况与拍拍贷类似。
第九章 价值共创时代（6）
这种模式源于对欧美P2P网上借贷的模仿。起初，北美华人社区成立的“标会”或“台会”，是为了亲戚、朋友之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。后来，借助网络逐步演化成为P2P个人借贷网站。其中最为著名的便是，它成立于 2006年2月，虽然是一家只有2岁的新生网站，却凭着1亿美元以上的交易额，吸引了众多追随者竞相模仿。
Prosper之所以如此成功，正是得益于对借贷风险的控制，建立了放款人对于网站和借款人的信任。
Prosper的借款人在网站注册后，需要提供美国合法公民身份证明，超过520分的个人信用评分记录、社会保障号、个人税号、银行账号等个人材料，并填写一系列个人情况问卷，Prosper会根据这些材料对借款人进行信用评级。
于是，拍拍贷和宜信网也依葫芦画瓢。审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、银行账目等个人信息，依照一定算法评定并公布其信用等级。此外，拍拍贷还学习淘宝，将社会化的因素引入评级，例如网上用户之间做出的信用度评价、会员朋友圈子的多少、在圈子中的活跃程度等都会成为评级的参考。而宜信网更是引入央行的个人信用报告作为必须的评价依据。看上去，这样的评级足以博取放款人的信任了。
得益于此，短短一年多的时间里，宜信网的服务网络已经拓展到北京、上海、广州等十大城市，而拍拍贷也在招兵买马，加速自己的扩张，其正在进行的借贷项目已经超过300个。
比银行更宽松的贷款流程，比银行更低的贷款利率，P2P网上借贷促成了民间资金的合理配置，弥补了金融机构的不足。这对金融业来说，正产生着不小的冲击。想象一下，在未来这种P2P的金融系统中，每个人都是一家小银行，更容易在彼此熟识的人群中，或者因社交网络而相互信任的人群中，筹集到小额的资金，而且当你所在网络的贷款利率只要银行的一半时，你还会去和银行做生意吗？
之所以突出金融业的新模式的例子，是因为金融业对我们来说是一个监管严密、操作复杂、门槛相当高的行业，但是由互联网产生的“轻”的影响已经足够让保守的金融业都能够产生新的商业模式了，这不能不说是在个体力量驱使下，行业做出巨大变革前所发出的信号，如果不去关注这些新模式产生的逻辑，你就无法准确的明晰你所处的时代到底会产生什么样的变化。
商业公民崛起
通过互联网的深度以及多重的参与，原来最终的消费者的身份开始发生了变化。一个通过互联网参与商业行为的用户可以是一个产品的生产商、供应商，当然也是消费者，这样的身份模糊带来的趋势由传统商品的“消费主义”向参与性“生产主义”转变，权力也在这个过程中向个体用户的手中转移。
王锋是一家网络公司的产品经理，从在淘宝上的若干次交易中，他感受到了权力在这种转移之后所带来的商业体验的变化。在淘宝上王锋的身份更多的是一个买家，2007年他在淘宝上已经购买了两万多元的商品，这些商品小到一张两元的彩票，大到一台任天堂Wii游戏机。“在我购买商品的过程中，我觉得我受到了尊重，我的利益得到了保障，而且我的意见能够直接对卖家产生影响。我似乎找到了我在商业活动中应该有的尊严。”王锋说。
第九章 价值共创时代（7）
让王锋觉得有尊严的一部分原因是淘宝上的一个第三方工具——支付宝，这不是一个简单的电子支付工具，而且还是一个起到担保作用的第三方担保公司。当买家决定购买卖家的货品之后，将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货品确认之后，再通知支付宝把钱汇入卖家的帐户中。在这套流程中，还要一些更细的规则来保护买卖双方的利益，比如买家要在45天内确认收到货品，如果无法确认，支付宝也会把钱打给卖家；买家有证据提出货品有问题时，卖家有一次申辩机会，由支付宝担任法官裁决。
“我可以在收到货品之后通过网络和身边的专家来鉴定，而不是像在传统购买模式下在中关村或者是其他什么卖场草草验货付款。而且我在45天内也可确认我收到的货品与购买时的描述相同，并且在这期间卖家的服务没有问题的情况下，我会在淘宝上给他一个好评。”在这个过程中，王锋觉得自己作为一个消费者确实得到了尊重。同时，淘宝通过买家卖家之间的互评，也为淘宝提供了一个信誉的过滤器。在商品极大丰富的时代，生产商与销售商足够多，普通的消费者没有办法辨别商品的真假优劣，所以选择一个可靠的卖家是他们核心的需求之一。而淘宝给出了一个直观的评价标准，好评越多，你的信誉也就越好。
在这种征信机制的引入下，价格不是成为产生购买行为的第一因素。“比如我买一个两千元的电子产品，首先我是希望得到一款令我满意的产品，我会认同卖家需要赚取利润。所以如果能找到信得过的卖家，他的售价要比其他高出50元，但是低价销售的卖家的信誉情况我不了解，这个时候我一定会选择多花50块钱找一个可靠的。越是购买贵的东西越是如此。卖家的信誉通常是我选择购买的最重要的因素。”王锋强调。
“淘宝真正的核心竞争力是来自于在这个网站上的用户们。”支付宝总裁邵晓锋说。这些用户的身份是多重的，他们既是买家又是卖家，他们在这里自由的交易，而且通过这个群体，淘宝网站可以快速的调集资源，比如说淘宝上的书绝对比当当或卓越的更快更新，因为这里有几千个几万个卖家，新书一出立马上架，而且一定会找到比当当或卓越价格便宜的那一本。
该怎样称呼这个群体呢？他们是参与进商业行为各个环节的有权力的消费者、他们是追求交易效率而且接受透明机制的商品生产商或提供商，他们共同构成了一条非常具有效率的供应链；他们参与进了淘宝这个平台的建设与壮大，商品都是由用户产生的、用户也是购买者，在购买的时候也为社区创建内容，买卖双方的相互评价也形成了里面的信用基础……哦，是的，这个群体应该把他们称为“公民”才对，他们是参与进了商业各个环节的“商业公民”。
不仅仅只是在淘宝这样的互联网企业中才有“商业公民”，在传统行业里，跨国公司IBM早就把它自己的中小客户看作是“商业公民”了，原来单纯的买卖关系已经通过“强业务”与“弱资本”的双重纽带建