零风险投资理财赚钱法- 第3部分

　　这个问题很多人都回答不清楚，大部分人知道银行卡里有多少存款，但对于存款里有多少钱可以用来投资却不甚明了。　　　

　　用来投资的钱必须是你的闲钱，这笔闲钱你暂时或者很长的一段时间都派不上用场。如果你动用了必需的生活费和应急的钱投资，结果自然不够美妙。当你急着用钱时，必然要撤出投资的钱，这样你不但赚不到投资收益，甚至还会赔进手续费。　　　

　　只要不动用必需的生活费来投资，在生活上就不会出现财务危机，也不会在投资的过程中心生恐惧和焦虑。投资的过程是平和快乐的，享受投资收益的过程是愉快和幸福的。　　　

　　算算你有多少净资产　　　

　　你要先清楚“家底”，建议你先编制一份资产负债表，也就是算算你到底有多少净资产。　　　

　　在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其他；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。　　　

　　当然，在编制资产负债表前，还要编写家庭每月收支损益表和年度收入总结表。　　　

　　也就是说，计算净资产可以设计三个表，分别是每月收支损益表（见表2…1）、年度资产总结表（见表2…2）和资产损益表（见表2…3）。这三个表不但在计算净资产时能派上用场，在作理财规划时也能派上用场。　　　

　　可以说，这三张表是理财中很有用的工具，我建议你把它贴在自己的案头，每个月填写，将能帮助你监控现金的流向。　　　

　　表2…1　每月收支损益表　　　

　　每　月　收　入　每　月　支　出　　　

　　本人收入　　　　

　　配偶收入　　　　

　　其他家人收入　　　　

　　投资获利　　　　

　　合计　房贷或房租　　　　

　　生活开销　　　

　　（衣、食、行、通信）　　　　

　　娱乐　　　　

　　医疗费　　　　

　　子女教育费　　　　

　　赡养老人费　　　　

　　其他支出　　　　

　　合计　　　　

　　每月结余（收入－支出）　　　　　　　　　　

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第9节：制订财务计划（2）　　　　　　　　　

　　表2…2　年度资产总结表　　　

　　年　度　收　入　年　度　支　出　　　

　　年终奖金或红利　　　　

　　存款总额（本利总和）　　　　

　　证券投资获利　　　　

　　其他投资获利　　　　

　　其他收入　　　　

　　收入总计　支出　　　　

　　支出总计　　　　

　　每年结余（收入－支出）　　　　

　　表2…3　资产负债表　　　

　　家　庭　资　产　家　庭　负　债　　　

　　现金　　　　

　　存款（本利总和）　　　　

　　证券投资本金与获利　　　　

　　房地产（自用）　　　　

　　房地产（投资）　　　　

　　其他　　　　

　　资产总计　　　　

　　房屋贷款　　　　

　　汽车贷款　　　　

　　信用卡消费贷款　　　　

　　其他贷款　　　　

　　欠款　　　　

　　其他　　　　

　　负债总计　　　　

　　净值（资产－负债）　　　　

　　例如，一个家庭的净资产为89。68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就是89。68/108=0。83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。　　　

　　一般该项数值应该高于0。5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。　　　

　　同理，负债比率应低于0。5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0。5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0。2左右就可以了。　　　

　　通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余钱进行投资；以及如果投资，能投资多长时间。　　　

　　如何作投资财务计划　　　

　　在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。　　　

　　制订财务计划对于有心人来说很简单，用以下五个步骤就能制订出一个完整的财务计划。　　　

　　（1）计算出你的总资产数额。　　　

　　（2）计算出你的支出数额和所需的应急储备费用。　　　

　　（3）计算出你的净资产数额，即用总资产数额减去支出数额和应急储备费用就是你的净资产。如表2…4所示，你一项一项地填写出资产和负债，然后用资产减去负债，算出家庭的净资产数额。如果家庭净资产数额是正值，说明财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，说明财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。　　　

　　表2…4　家庭资产损益表　　　

　　家　庭　资　产　家　庭　负　债　　　

　　现金　　　　

　　存款（本利总和）　　　　　　　　　　

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第10节：制订财务计划（3）　　　　　　　　　

　　证券投资本金与获利　　　　

　　房地产（自用）　　　　

　　房地产（投资）　　　　

　　其他　　　　

　　资产总计　房屋贷款　　　　

　　汽车贷款　　　　

　　信用卡消费贷款　　　　

　　其他贷款　　　　

　　欠款　　　　

　　其他　　　　

　　负债总计　　　　

　　净值（资产－负债）　　　　

　　（4）设定你的投资收益目标和投资成本。什么是投资收益目标呢？就是你设定的投资收益率是多少。例如，有的保守投资者追求资产保值，希望投资收益率与通货膨胀率持平即可，有的激进投资者希望投资收益率为30％以上，有的稳健投资者希望投资收益率略高于通货膨胀率即可。什么是投资成本呢？就是你愿意动用净资产的百分之多少的钱用来投资。　　　

　　（5）根据财务计划启动投资。　　　

　　以上五个步骤从理论上说很容易，但在现实中做起来很难，因为繁琐的日常生活很容易让你忘记你的日常支出究竟占了收入的多少份额，更大的难度在于制订财务计划不是一朝一夕的事，它需要你每个月定期做，每个月计算出你的净资产，根据净资产随时调整你的投资计划。　　　

　　投资贵在坚持，制订并履行财务计划也是贵在坚持。　　　

　　简明易行的理财规划四部曲　　　

　　每个人都希望过更好的日子，而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。然而职业上的收入有限，因此，当财富累积到一定的程度后，理财的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财富，产生投资收益，让自己和家人过更好的生活。　　　

　　收益率可以告诉我们，今天的一元钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，因此，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。　　　

　　理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。　　　

　　在国外，很多人都请专门的理财规划师为自己作完善的理财规划。目前，国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服务。　　　

　　如果你不想请理财规划师的话，自己作规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正，理财还是可以自己做的。　　　　

　　我把作理财规划的内容用简明易行的四个步骤罗列，你只要按照步骤一步一步地做下去，基本上可以为自己作出一份完整的理财规划。　　　　　　　　　

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第11节：制订财务计划（4）　　　　　　　　　

　　设定理财目标　　　

　　当然，每个人的情况不一样，但一般为能更清楚地划分，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标很确定，中、短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排好优先级，一一实现。　　　

　　长期目标一般指的是从现在开始，一直到退休或死亡前想达成的财务目标，因此时间都是5年以上。　　　

　　如有些人会希望孩子受大学教育，因此必须累积足够的资金作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁前有资金而能另行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后能拥有可随心所欲支用的财富，不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水准；有些人希望能留给孩子一些固定或流动资产等。　　　

　　这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化，因此绝对需要分期设定、定期修正。　　　

　　列出现有财务状况　　　

　　除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距就要在这段时间利用理财弥补赶上。　　　

　　建立一个财务资料的档案，里面包括你或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料，请参阅前面的“算算你有多少净资产”这部分内容，用三个表做好财务资料档案。　　　

　　诊断现有财务状况　　　

　　将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱点。例如，你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这步中弄清楚。　　　

　　为现有财务状况开处方　　　

　　坐而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让你的财富增加。例如，你是否应该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有报酬率的投资，如购买基金、交给专家来帮你投资；还可以以较优惠的费率通过网