“我也没有叫你放弃什么啊。”我说。“我见过的最糟糕的一件事是，一个60岁的男人，他走进我的办公室时，几乎一文不名。他为一家大航空公司工作了35年，职务是飞行员，他将自己的所得托付给了这家航空公司的养老金计划，而当该公司宣布其养老金计划破产时，这个男人上百万美元的积蓄顿时化为泡影。而养老金计划在人们的心目中可是安全的代名词啊。”
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规划通向百万富翁之途（3）
迈克被深深打动了，他重重叹息一声，重新靠到沙发的椅背上。“我不是危言耸听，迈克。”我说。“早在安然事件发生之前，养老金计划不安全、无保障就已经是人所皆知的事情了，而且并不仅仅是养老金计划这样。看看2004年关于共同基金的丑闻，不仅大多数共同基金的业绩低于市场水平，这些投资的安全性现在也值得怀疑。”
“那你认为‘社会保险’怎么样？”玛丽问。
“问得好。”我说。“我们来看看安全的真面目。我认为致富就是自己有能力掌控重要的事情。至少在事情发生时，你能控制得住。你知道你的钱将会怎样。”
“我们也能这样？”玛丽问。“我不知道如果我做投资，首先要做什么。”
“你可以学呀。”我说。“没有你想象的那么难，而且很有意思。好消息是，这方面的知识学起来比你想象的要容易。”
莱昂纳多家的男孩子们从外面走进屋，跟他们的父母坐到一起。此时莱昂纳多一家寻求一个财富计划来保证一家人此后的生活，时机真是再恰当不过了。
8分钟内8个提问等于人生财富计划
在与客户接洽时，8分钟内8个提问只是一个见面礼。实际上，在我公司的“百万富翁制造团”研讨会中，我们常常会让某个人站起来，当着众人的面立即做这个“8分钟内8个提问”的练习。参与者立即就能学会如何主持关于金钱的谈话，因为我们要求他们不仅分享自己的观点，还分享自己当前的财务境况，自己当前拥有和所欠的一切，其财产的进进出出的情况。然后，我们分别为他们设计出财富计划。
从下面的练习中你将会看到，人们一般会按自己的最佳估计给出答案，在此过程中制定出的财富计划因而也是最好的。当研讨会结束时，参与者做的第一件事就是揭开自己的“财务底线”，这样，他们能更好地理解自己当前的财务境况。当我们对客户进行一对一辅导或是“大桌子”（Big Table）辅导（即同时对多人辅导）时，他们通常会拿出已经写好的“财务底线”报告，这样他们的答案就更具体了。而在本书中，在所有的案例研究中，我们都将进行“差距分析”，所采用的方式与我们实际研讨会中使用的相同。我们的目的是提供一个序列模式，从而使你更好地理解致富模块和“财富圈过程”。本书中的案例选自我与客户举行的真实的研讨会，但是这些例子是数个真实案例的精编。也就是说，我们对人物名称及其相应的境况都做了变动，以保护我们客户的隐私。本书中的描述仅做举例使用，这些案例研究和数据不可作为真实的投资依据。
“财富圈”中的各个致富模块与我所提的8个问题中的每一个都息息相关，但是对于不同的问题，某些致富模块可能要比其他模块更重要。这些重要的模块在各个问题的下面以图形的形式列示，以让你看清楚我们是如何构建财富计划的。
问题1：你的月收入是多少？
莱昂纳多夫妇看了看他们的儿子，我知道他们不太想公开这个问题的答案。“长久以来，我们在聊天时总是忌讳谈钱，”我说，“现在大声向这个习俗挑战，你们会从孩子那里获得帮助并从他们身上学到东西，而且他们还会因此学到如何打理金钱。”
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规划通向百万富翁之途（4）
玛丽点点头。“我挣，或者说过去每年挣25 000美元，迈克每年挣50 000美元。”
我提出这个问题，目的是寻找一些纳税申报表上没有的细节信息，在美国，雇员的工资按照W…2表格纳税，企业主按照1099s纳税。我还想弄清楚他们赚多少钱。
在美国，有两种税制。一种是针对穷人和学历不高的人：
挣钱纳税花钱
另一种是针对富人和学历较高的人：
挣钱花钱纳税
美国人每年要多交几十亿美元的税，因为这些纳税人不知道如何理财。“预测”和“实体”，“财富圈”中的两个致富模块，重点解决税收策略问题，这将帮助你节约税款，从而将更多的所得留给自己。
正如你在莱昂纳多一家例子中所看到的， “你的月收入是多少”这个问题使许多人三缄其口。许多美国人生来就相信这样的习俗，谈钱是没教养的表现，个人的财务成功或失败是隐私，是不可以谈论的。结果，我们中的大多数人对于如何致富所知甚少。而克服这个问题，即大声谈钱，正是“财富圈”的起点。而实际上，我所建立的公司名称就叫“Live Out Loud”，目的是创建一个“新的谈钱习俗”。
我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。
问题2：你的月支出是多少？
玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算，”她说，“我想我们每个月大约要花3 200美元。”
“首先，从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次，永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算，也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源，使生活更美好，日子更红火。”
我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚，更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱：没有人会严格遵照执行，根本不管用，因此还是趁早打住。在“财富圈”过程中，人们要考虑的不是自己不能做什么（但预算迫使人们考虑不能做什么），而是激发人们深思熟虑、有的放矢地规划如何花钱。你想吃、想喝，还想快快乐乐，这没什么不好，只是你必须“学会赚”更多的钱，像百万富翁那样。“勇往直前，扔掉预算，我们将告诉你如何做支出预测。”我说。
问题3：你有多少资产？
个人或家庭资产通常包括房地产、共同基金、个人退休账户以及储蓄。莱昂纳多家的房子自购买以来已经大幅度升值，现在大概值35万美元。此外，他们还有教育储蓄以及一些银行存款。我差不多已经看清了这家人致富模块序列中的龙头，并且知道要刺激这家人使用“财富圈”，首先要从他们的资产开始。这意味着要动用他们的一部分房地产以及他们的个人退休账户和共同基金中的钱，将其投资给更直接、非常规的资产，从而获得更高的投资收益率。通过更直接和多样化的资产分配，我们将激活那些沉睡的资产，轻轻松松地将这家人的年所得变为25 000美元。
问题4：你有多少负债？
我看了看莱昂纳多一家的良性和恶性债务。恶性债务是消费性债务，通常是信用卡欠账，人们以此维持生活方式，而不是用以构建资产。良性债务是房子的抵押贷款，这是资产的杠杆。
规划通向百万富翁之途（5）
问题5：其他还有什么？
我继续问：“其他还有什么？”奇怪的是，许多人都是在被刨根问底的情况下才透露出自己的真实境况，我们也才因此明白他们拥有什么，有什么可以拿出来利用—他们所拥有的一切以及他们所积欠的一切。他们有可能会突然冒出这样的话，“啊，我10岁的时候，我奶奶给了我一些股票。”或是，“哎呀，我还欠我叔叔钱呢。”正是在此过程中，我们帮大家激活了储蓄账户和个人退休账户中的钱，而SEPs、教育储蓄账户、社会保险所得，甚至赡养费，也都派上了用场。连最微不足道的“孤儿”，401（k）也一展身手—你曾经为一些公司服务过，你辞职离开后，这些资金就分别留在那些公司的401（k）中。我认识一个业主，他有80个员工，但账簿中却有一百多个401（k）；也就是说，差不多有两打401（k）可能被它们的主人—曾经在这家公司工作过的人忘记了。我认识一对夫妇，他们在编写“差距分析”报告时发现，他们过去的工作中积累了9个独立的401（k）账户。这些被他们忘得一干二净的401（k）账户，总额竟然达109 000美元，这令他们既惊又喜。那一天对他们来讲可真是美好的一天。在回答这个问题的过程中，往往还会有一些兼职工作浮出水面，或是发现一些需要结算的在线拍买或拍卖事项、被忽略的被动收入或支出习惯。
玛丽和迈克看着他们的“财务底线”，深为震动。他们不知道这是祸还是福。我向他们澄清诊断境况不是我的事，也不是他们的事。我们唯一关注的是“财务底线”将怎样发展。
问题6：你想要什么？
至此，我们已经弄清楚了莱昂纳多一家的财务境况，我问他们想达到什么样的目标。“自由日”表示隧道尽头的曙光，我们希望创建一个可行、立竿见影的财富计划。我常常要求客户提交一个120天计划，这个计划将帮助他们实现年末目标，即我们所说的“一年期自由日目标”。最终的“自由日”可以是你想要的任何东西。对一些人来说，目标清晰，比如消除债务，自己更有意义地创业而不是上班挣工资，或是每个月都有足够的现金流量支付各种开销。而对另一些人来说，“自由日”目标是供得起所有的孩子上大学或是周游世界。或者志向更加远大，比如，开发一个新产品、建立一个慈善基金。对于许多人来说，这些都是他们的目标，而且都很好。但是需要再次提醒的是，良好的开始是成功的一半，我们要为自己寻找一个能在一年内完成的计划。我叫莱昂纳多一家说说他们的财富目标，并将他们的回答