《犬与鬼》在线阅读-第20部分-3D电子书

　　其实际原因就在于过长地维持不正常的经济体制，整个国家已经缺它不可了。政府负债的账单一味增大，但财务省更害怕体制本身发生崩溃。当年，在面对同样困境时，美国前总统亚拉伯罕·林肯曾说过这样一段话：
　　美国伊利诺斯州的两名少年想穿过果园抄近道。刚走到果园正中，守园的狗就冲了过来。一名少年不失时宜地爬上果树，而另一名却被狗追逐着围着果树绕圈。为了甩开狗，他竭力绕小圈跑，不想反而追上了狗。他抓住狗尾巴不敢放开，但没过多久就精疲力竭了，于是，就向树上的少年求救：
　　“快下来帮帮我！”
　　“帮你什么？”
　　“当然是帮我放开狗尾巴啊！”
　　

第九章　国家之财富——金钱法则（1）
日本是众所周知的“储蓄大国”，但事实恰恰与此相反，日本人非常容易陷入贷款的泥潭中。借助于“先提货后付款”的消费方式，ORIX等租赁公司、消费者金融公司发展成了大型企业。分期付款在日本已十分普及，上世纪90年代中期，其国民人均贷款消费额已赶超了美国。
　　另一方面，由于企业能够以接近零利息取得融资，其不负责任地反复贷款也就理所当然了。实际上，这样的事确实发生了。数十年前开始，日本企业的平均债务达到了其资本的4倍（美国为倍）。企业接近零成本融资，这在经济高度增长时期曾是取得了极大成功的政策，但到了90年代经济增长出现停滞时，企业突然开始感觉到了肩上债务之重。
　　回顾历史，可以说日本人有不计后果、疯狂贷款的文化倾向。歌舞伎、偶人净琉璃剧目中，关于借款、侵吞收存款的故事多得令人惊讶。与此相对比，中国的京剧等剧种中，关于不法行为、判案等的剧目格外多。这与其说是和金钱有关，不如说是和权力有关。偶人净琉璃中特别有名的是《黄泉信使》中“启封”这一幕，大阪某信使的养子——忠兵卫一心想要为艺妓梅川赎身，就将收存的汇款拆了封。他明知道这么做难逃死罪，却还是不能自已。
　　连夜潜逃
　　幕府末年，诸大名向大阪钱庄贷款，无力偿还便导致了德川幕府的倒台。泡沫经济时期的金融体系中，按资产——负债——资产这一循环运作，其中负债起了很重要的作用。失控的负债、资金的挪用，这些都是官僚利用特殊法人地位的显著特征。在企业部门，巨额负债就像枷锁一样，使他们浑身不得动弹。总而言之，日本人并不是生来就喜欢储蓄。想必喜欢储蓄的人有还是有的，但贷款更是人的本性。在这一点上，指导日本金融体系的官员计算错误，即通过极高的利息惩罚个人贷款，长期来看，这给社会造成了重大的损失。
　　在日本，40％的利息是法律所认可的。在但丁的《神曲》中，放这样厉害的高利贷是要获罪被打入地狱第七圈第三环的。日本企业能够以接近于零的利息筹集到资本，而个人却只能依赖于以工薪族为对象的高利贷和“消费者金融公司”。“消费者金融公司”听上去还不错，其实就是高利贷。它表面上以30％～40％的年利率提供贷款，实际上利率有时高达100％。如果还不出钱，就会有地皮流氓前来收账。大藏省一直偏好并认可这一体系，似乎是因为他们认为：收取如此高的利息就可以打消人们贷款的意愿。正如西鹤所说：“在人们的想法当中，恐怕没有比倾家荡产、被人一再催逼还债更恐怖和悲哀的事了。”
　　消费者金融公司，即以工薪族为对象的高利贷，是黔驴技穷的债务人可依赖的最后一种办法，但是，到20世纪90年代后半期，持有该项高利贷的人口竟多达1　200万人（占成人的八分之一）。事实上，在日本银行制度下，90年代唯一取得显著性业绩提升的业种就是“武富士”这种大型高利贷。某些年份其资产年增长率曾高达25％。
　　1　200万“重债务人”中，有150万～200万人是基本上无偿债能力的“多重债务人”。其中大部分人没有选择破产是因为社会上谴责非常厉害。律师宇都宫健儿对破产手续较为熟悉，他认为：“债务人没有选择主动申请办理破产手续，仅仅是因为不知道要怎样办。”但是，即使办理了合法的破产手续，黑道组织也会去威胁其亲属，半夜猛敲家门，每天打几十个电话到工作单位，这些情况都防不胜防，因此，就出现了连夜潜逃的现象。
　　1996年，连夜潜逃的人有8万，到了1999年，该数字几近翻倍，达到了13万人。另外，同时期以工薪族为对象的高利贷的数额从兆日元增长到了20兆亿日元，是原来的4倍多。连夜潜逃日渐频繁，就产生了“夜逃商”这样的新型买卖，帮助债务人逃跑，同时还在其潜逃期间为其保管财物。1999年，日本还上映了电视连续剧“夜逃屋本铺”，剧中的主角运用各种对策帮助客人逃过收账人的追债。简直就像美国电影《谍中谍》，电台主持人在直播时毅然逃跑；花店老板趁着结婚典礼的混乱之际突然失踪，每集中逃跑的方式都别出心裁。
　　信用欺诈
　　潜伏于日本金融体系中的陷阱不单单是贷款，金融机构用各种各样的方法欺骗着普通市民。因为没有确定贷方责任的法律，防范意识差的老人、多重债务人就成了牺牲品。最为臭名昭著的欺诈就是所谓的“变额人寿保险”。20世纪80年代后半期到90年到前半期，银行与保险公司相互勾结，大肆宣传变额人寿保险是针对遗产继承税的有效对策，向拥有房产的人兜售。购买该险种，就是以房产作抵押，取得贷款，再将这笔资金投向保险。“变额”这词实际上是不保证红利之意，但在推销保险时，销售员对“变额”这词只字不提解释。泡沫经济一旦崩溃，保险的价值暴跌，于是，就留下了超出其价值部分而产生的贷款。
　　这种保险合计已售出120万份保单，造成了几万亿日元的损失。尽管这是违法行为，但大多数情况下，签约时银行、保险公司的销售人员双方都在场。受害者提起的诉讼已超过400起，原告中甚至已有人自杀。受害者协会的干事大石聪这样说道：“我很能理解自杀者的心情，越活下去负债就越多，这种保险就遵循这样的机制。”国民遭受了如此大的损害，可是至今为止，银行、保险公司却并没有受到多大惩罚。
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第九章　国家之财富——金钱法则（2）
法律盲区
　　一般认为：美国是自由资本主义的典型，而日本经济则受到过度的规则制约，这也是毫无根据的判断之一。美国是一个法制社会，比起含糊不清的行政指导，他们制定了大量的法律，加之高明的律师深入各种细微之处反复辩论，法律就更加细致，其监督作用也覆盖了方方面面。他们禁止内幕交易，信息公开义务化，制定“不法行为责任法”以保护投资者，并以其他各种手段提高市场透明度和效率——当然，与此同时，律师们也由此得以致富。
　　没有规则制约的恰恰是日本。美联储内银行监察官员有7000～8000人之多，金融厅中则只有400～600人，但是，据野村综合研究所的首席研究员理查德·辜说：其中真正有能力的不过200人。美国证券交易委员会有工作人员3　000人，而日本的证券交易委员会以及相关金融厅部门的人员最多只有200人，而且，他们只是做一些敷衍了事的工作。在日本金融界，由暴力团体收回贷款，允许收取过高的利息，内幕交易横行，账簿遭篡改，老人被银行、保险公司欺骗，向官员行贿，证券界则对官员、政治家开设特别处理账户——这简直就是一个无所不有、弱肉强食的法律盲区。
　　金融厅非但没有设定严格的规则，而是在日本金融界四周竖起了坚实的墙壁，以限制其范围。他们所选择的对策不是击退鲨鱼，而是圈起更小的水域，在这局促的空间内游着。外面的世界中，由于新技术的登场连金融概念本身都在不断发生变化之时，他们却消极怠工，毫不学习新技术。
　　金融衍生产品的法制化也毫无进展，例如股票期权（Stock　Option，即把持有本公司股份的权力作为报酬付给员工的体系），其办理手续异常繁杂，只有极少数的公司提出申请。不管怎样，要在东京证券交易所上市，平均要耗费30年时间，该职工优先认股权也就无法起到什么激励作用了。在海外，养老金基金的运用属于最先进的金融领域，但在日本却驻足不前，始终处于起步阶段的水平，至今仍是在金融厅的指挥下，按其要求买入那些无法获得任何利润的股票以及低利率的国债。这时，世界进入了21世纪，人们在不经意中发觉：日本在金融市场的培育方面失败了，在培养与之相配合的专业技术方面也落后了。
　　铁制货币
　　在此，我又想到了古代的斯巴达。据古代历史学家普卢塔克（说，斯巴达开国之父来库古（规定斯巴达人要使用铁制货币。铁价值低廉，而且分量又重，因此，只能将其储藏起来。这样一来，人们对于赚钱的兴趣逐渐淡化，转而投身于在军事上建功立业的努力中去。普卢塔克对此这么评述：“铁制货币携带不便，假使其有输出的途径，在国外恐怕也难以流通。因为其他的希腊人会对铁制货币之类不屑一顾。……在这种情况下，有钱人于穷人相比并没有优越之处，无论拥有多少财富，由于没有办法拿出去，只能让它们在家里睡大觉。”日本的情况也是一样，拥有了庞大的储蓄，却不能使其发挥作用。
　　以财务省为首的省厅机构为了使金融体系的无能和落后正当化，推出了独特的日本模型。其中一个典型例子就是1990年出版的榊原英资的《超越了资本主义的日本——日本型市场经济体制的确立和发展》。榊原阐述：“比起软弱颓废的西欧，大藏省的推进方式更具优越性。”在由大藏省官员担任主教的所�

《犬与鬼》

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