筹措教育金，高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能，其防范风险的功能是基金所不可替代的。
假设小张一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费元，到了宝宝18岁到21岁，每年可领万元的大学教育金，25岁保险期满还可领回4万元。
缴费一年后，小张发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，张先生退了保，投入1万元到基金中。
然而，第二年，小张不幸意外身故，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10％，由于没有后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计万元左右。
但如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效。那么，即使没有了后期的投入，小张同样投入1万元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。
目前市场上儿童保险产品众多，家长在选择教育金保险时，还要注意从实际的教育费用需求出发。不需要购买需求之外的额外保障，如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较宽裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。
在选择教育金保险时，家长们要有一定的前瞻###，提前一步考虑其他方面的保障，选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。
第七节 合理规划子女教育基金
成功不一定靠学位，但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元！那么，子女教育基金要多少才够呢？看看现在每年大学里上涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事。有人估算，现在一个小孩要在国内读书到大学毕业，学费在15万元左右，还不包括生活费；如果出国留学，仅留学费用会在30万至60万元不等！这些都是现在的数字，假设学费以每年3％增长，十年后在国内读到大学毕业的费用在20万元左右，是不是不可想象？面对如此庞大的教育支出，父母当然应该尽早规划，给孩子一个美好的未来！
老王的女儿高中还未毕业，即以优异成绩被美国斯坦福大学录取，让人好生羡慕。经打听，其中学所就读的私立名校，每年学费需要6万元，这对一般家庭来说，如果准备不足，那就不是很高，是相当地高！
有数据表明，教育支出已位列家庭支出的首位，所占比例接近30％，而学费更是年复一年地上涨。反观教育理财现状，父母们或理财渠道狭窄或理财观念跟不上，更多地将目光聚焦到了教育基金的储备和保值上，对增值明显考虑不足。其实，即便是教育理财，也可以做到在规避风险的同时，根据家庭的收入状况、个人的风险偏好及距离教育支出的时间长短进行合理规划，通过选用不同理财产品的搭配，在预定的时间内为孩子储备起更好的未来。
可以根据时间长短作出理财规划。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，作出积极灵活的理财规划。
这个时期可以以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论所处于哪种阶段，教育理财，无疑是愈早愈好。
如同任何投资计划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。
为孩子储蓄教育费前应自问：你准备负担多少？你可能希望像你的父母一样，全额资助孩子上大学。或许你认为，如果孩子必须负担部分开销，他会更珍惜这个机会。你愿意让孩子读私立大学吗？要包括研究所、出国深造的费用吗？在这些问题都有了答案后，家长可以开始规划孩子的教育基金。为了达成目标，家长首先得调整理财习惯：1。记录开销，即使是买一瓶矿泉水。如果连钱是怎么用掉的都不清楚，大概也存不下来；2。组织花费。把家用分成两部分：固定和流动支出，固定支出包括贷款、保费等，流动支出则包括饮食、休闲娱乐等。3。等着迎接新生儿的爸妈，如果其中一方将暂时留在家里育儿，记得把停职前的薪水存起来不要花掉。
孩子的教育费用是一笔庞大且必要的支出，且关乎孩子一生锦绣前程，因此风险承受度极小，父母要做的就是以时间换取投资空间，充分利用时间复利的效果让“钱生钱”。因此，若不对投资市场的运作十分娴熟，并不建议使用单一、及高风险###的投资工具来做储蓄规划。这时候可以将钱放在分散风险、稳健获利的教育保险上。
目前市面上的教育保险，兼具投资与保障功能，可避免因投资绩效不佳而资本一去无回的情形，有部分寿险业已推出针对14岁以下子女储蓄教育基金的理财工具，可以累积获利，同时亦可兼顾父母及子女的人身保障，是储备教育基金时不错的选择考虑。
可怜天下父母心，愈来愈多的父母将子女教育基金筹措列为人生重大的理财目标。在台湾养一个小孩到大学毕业的费用至少要400万台币，若想培养小孩出国留学，花费更可能要上千万台币。
一般来说，子女教育基金的筹措当然及早开始最好。在孩子出生的最初几年往往是花费甚高的阶段，此时父母的经济基础亦较为薄弱，要应付动辄万元的褓姆费和稍后昂贵的幼儿园学费，可能几乎无力从事额外的储蓄或投资，且此时资金需求迫切，最好孩子呱呱墬地前两年就已进行筹措。通常孩子进入小学之后，父母肩上的重担才稍微减轻，在小学到高中阶段，因为是国民教育，只要不是就读私立学校，以平常的收入就足以支付。而此时便是父母积极规划子女高等教育基金的时候，约有10年的时间可以准备，以应付大学以后的教育费用。
因此，及早筹措子女教育基金，才能确保子女获得无后顾之忧且有质量保障的教育机会，而定期定额投资相当适合子女教育基金的筹措。
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第八节 学会利用助学贷款（1）
不可否认，如今大学期间的学费，住宿费，生活费都是一笔不小的支出，助学贷款可以被认为是理财的序曲。助学贷款的利率相比市场利率会优惠得多，国家助学贷款和商业###助学贷款无疑是大学生可以考虑的两大助学贷款。
国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款；商业###助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。而且助学贷款手续简单，操作方便，利率优惠，贷款无论期限长短，都只执行一年期贷款利率。
这样一来，学生既能减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识和责任意识，等到贷款到期后，按照实际需求选择合适的还款方式。
3万元助学贷款入账的时候，王先生再一次语重心长地告诫两个儿子：“这笔贷款是用于你们读书的，利息我帮你们先付，本金将来你们自己赚钱来还，决不能逾期。”两个儿子表示，他们在校期间会去勤工俭学，用自己的劳动所得归还贷款。
王先生的两个儿子，大儿子去年考取了天津商学院，小儿子今年被浙江工程学院录取。两个孩子上大学的经济压力虽然有点大，但对家境殷实的王先生而言，并算不了什么。他申请助学贷款的原因并非因为贫困，而是希望通过助学贷款，培养孩子的一种责任心，树立诚信意识，使他们在今后社会生活中拥有完全独立的自我生存能力。
那么，想办理助学贷款，该如何办理呢？
在中国境内就读的全日制普通高等学校中经济困难的本、专科学生（含高职生）、研究生和第二学位学生可以申请国家助学贷款。
具备下列条件的贫困家庭学生，即可申请贷款：
具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；
具有完全民事行为能力（未成年人须由其法定监护人出具书面同意书）；
诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；
学习刻苦，能够正常完成学业；因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）；
由所在学校审查同意。
整个申请操作流程分为六部分：
第一步：学生提出申请。
学生在规定的时间内向所在学校机构提出申请，领取《国家助学贷款申请审批表》等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构（以下简称“学校机构”）。所要提交材料包括：（1）国家助学贷款申请审批表；（2）本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；（3）本人�